アコムの審査は、誰でも無条件に通るような甘いものではありません。ただし、お金ルポに寄せられた審査口コミ53件では、30件が通過し、通過率は56.6％※でした。大手消費者金融カードローン5社のなかでは、プロミスに次ぐ高さです。
差がはっきり出たのは信用情報で、「良好（延滞経験なし）」の人は31件中26件（83.9％）が通過した一方、延滞や債務整理の経験がある人の通過率は1〜2割にとどまっています。
この記事では、通った人と落ちた人が何で分かれたのかを、53件の数字と実際の投稿で見ていきます。審査にかかった時間、落ちやすいケース、落ちたあとにやることまでまとめました。
注釈
※本データはお金ルポに寄せられた審査口コミ（自己申告）を集計したものです。投稿者の属性に偏りがある可能性があり、各社が公表する全申込者の通過率とは異なります。ここでの「通過率」は「通過件数÷（通過＋審査落ち）件数」を指します。（集計日：2026年7月18日時点／n=53件）
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アコムの審査は甘い？【結論：甘くはないが、通過率は大手5社で2番目】
アコムの審査が「甘い」とは言い切れません。ただし、お金ルポの口コミでは、比較した大手消費者金融カードローン5社のなかで、プロミスに次ぐ通過率でした。
アコムの審査口コミ53件のうち、通過したのは30件、審査に落ちたのは23件です。通過率は56.6％でした。ただし、口コミを投稿した人の属性には偏りがある可能性があるため、参考値として見ておきましょう。
一方、アコムが公表している「新規貸付率※」は、2026年3月期の通期で38.9％、2026年5月では39.8％でした。お金ルポの通過率56.6％と、アコムが公表する40％前後の数字に差があるのは、対象者と数字の意味が異なるためです。なお、公表値は月ごとに更新されるため、見る時点によって数字が変わります。
- 対象者の違い：お金ルポは口コミを投稿した人が対象、アコムの公表値は全申込者が対象
- 数字の意味の違い：お金ルポは審査に通過した割合、アコムの公表値は新規貸付に至った割合
そのため、2つの数字を単純に比べて「アコムの審査は甘い」と判断することはできません。お金ルポの口コミでは、比較した5社のなかで通過率が高めだったという参考値として見るのが適切です。
他社の審査結果やサービス内容も比較したい場合は、次の記事も参考にしてください。
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注釈
※お金ルポに寄せられた審査口コミ（自己申告）の集計です。回答が20件以上集まった大手消費者金融カードローン5社を対象に比較しています。件数はプロミスn=72、アコムn=53、アイフルn=66、SMBCモビットn=34、レイクn=26。いずれも件数が少なく、順位は今後の投稿で入れ替わる可能性があります。（集計日：2026年7月18日時点）
※新規貸付率：申し込みのうち、実際に新規貸付に至った割合です。提携カード分は除いています。
そもそも「審査が甘い」キャッシングや消費者金融はある？
「審査が甘い」と言い切れるキャッシングや消費者金融は、基本的にありません。貸金業者は、申込者の返済能力を調査したうえで、貸付を判断する必要があるためです。
ここでいう貸金業者とは、消費者金融やクレジットカード会社など、お金を貸す事業を行う会社を指します。正規の貸金業者が、返済能力を確認せずに貸し付けることはできません。また、各社の詳しい審査基準は公開されていないため、外部から「この会社は審査が甘い」と断定することもできません。
ただし、実際にどのくらいの人が通っているかを見ると、通過率には会社ごとに差があります。お金ルポの口コミでは、アコムは比較した5社のなかで通過率が高めでした。
各社の通過率や申し込み条件を比較したい場合は、以下の記事も参考にしてください。
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【独自データ】アコムの審査に通った人・落ちた人の違い
お金ルポに寄せられたアコムの審査口コミ53件を、通過した人と落ちた人に分けてみると、信用情報や職業・雇用形態などで結果に違いが見られました。
ここでは、次の3つの切り口から、通った人と落ちた人の違いを見ていきます。
信用情報の状態
審査通過率が高かったのは、信用情報が「良好（延滞経験なし）」の人でした。31件中26件が通過しており、通過率は83.9％です。一方、「軽微な延滞あり」は8件中1件（12.5％）、「延滞が多い（3回以上）」は6件中1件（16.7％）、「債務整理経験あり」は6件中1件（16.7％）にとどまりました。今回の口コミでは、信用情報の状態によって審査結果に差が出ています。
ただし、過去に延滞や債務整理を経験していても、通過したケースはありました。この集計だけで、信用情報の状態が審査結果を決めるとまではいい切れません。
なお、数日の遅れといった軽微な延滞で、すぐに事故情報が付くわけではありません。61日以上または3ヵ月以上の支払い遅れ、保証会社による代位弁済（保証履行）、破産手続開始の決定などが「異動（事故情報）」として登録されます。債務整理をした場合も、その過程で生じた延滞や代位弁済が異動として登録されることがあります。
異動情報が登録される期間は、情報の種類や信用情報機関によって異なります。詳しくは、後半の「アコムの信用情報（事故情報）は何年で消える？」をご確認ください。
実際の口コミでも、信用情報に触れている投稿がありました。
- 申し込み月：
- 2024年6月
- 年齢：
- 30~39歳
- 職業：
- 正社員・公務員
- 年収：
- 500~600万円未満
- 勤続：
- 5~10年未満
- 借入：
- 借入なし
- 信用：
- 良好（延滞経験なし）
審査は当日にでまして、無事に通過することができ安心しました。債務や延滞などがない方であれば問題なくすぐに通過できると思います。
この口コミでは、投稿者自身が「債務や延滞などがない」ことに触れています。信用情報が良好な人の通過例の一つとして参考にしておきましょう。
- 申し込み月：
- 2025年10月
- 年齢：
- 50~59歳
- 職業：
- 正社員・公務員
- 年収：
- 300~400万円未満
- 勤続：
- 10年以上
- 借入：
- 借入なし
- 信用：
- 債務整理経験あり
10年くらい前に利用し完済したものの延滞などがあり申し込みしたがやはり完済から10たってもむりだった
こちらの投稿者は、過去の延滞を審査落ちの心当たりとして挙げています。ただし、10年くらい前に完済したという自己申告だけでは、申し込み時に信用情報が残っていたかどうかまでは判断できません。
信用情報の仕組みや、異動情報が消えるまでの期間について詳しく知りたい場合は、次の記事も併せて参考にしてください。
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職業・雇用形態
職業・雇用形態別では、正社員・公務員が25件中18件で通過し、通過率は72.0％でした。個人事業主・自営業は11件中6件（54.5％）、パート・アルバイトは12件中5件（41.7％）が通過しています。
いずれも件数が少ないため、職業・雇用形態によって通りやすさが決まるとはいえません。ただし、今回の口コミでは、正社員・公務員だけでなく、個人事業主・自営業やパート・アルバイトにも通過例がありました。
アコムの申し込み条件でも、対象は「20歳から72歳までで、安定した収入のある方（パート・アルバイトの方でも結構です）」とされています。正社員でなければ申し込めないわけではありません。
一方、派遣・契約社員で、次の派遣先が決まっていない状態で申し込み、審査に落ちたケースもありました。実際の口コミを見てみましょう。
- 申し込み月：
- 2025年9月
- 年齢：
- 30~39歳
- 職業：
- 個人事業主・自営業
- 年収：
- 200~300万円未満
- 勤続：
- 10年以上
- 借入：
- 借入なし
- 信用：
- 良好（延滞経験なし）
キャンペーンと三菱UFJ傘下で安心できる会社という部分で申し込みをしました。申し込み自体はwebから数分で完了し、あとは私がフリーランスのため仕事内容や記載事項の確認などを電話でいくつか聞かれました。…
この口コミでは、個人事業主の投稿者が仕事内容や記載事項について電話で確認を受けたあと、審査に通過しています。なお、「収入の実態があれば基本的に問題なく通る」などの部分は投稿者自身の見解です。アコムが公表している審査基準ではない点に注意しましょう。
- 申し込み月：
- 2021年9月
- 年齢：
- 25~29歳
- 職業：
- 派遣・契約社員
- 年収：
- 200~300万円未満
- 勤続：
- 1~3年未満
- 借入：
- 年収の10~20%未満
- 信用：
- 軽微な延滞あり（1~2回程度）
コロナの影響で派遣先がなかなか決まらず生活費を補填するために申し込みました。 ネットから申し込み、電話で何点か質問されて翌日に否決の連絡がありました。 派遣社員でしたが次の派遣先が決まっておらず待機中…
こちらの投稿者は、次の派遣先が決まっていなかったことを審査落ちの心当たりとして挙げています。ただし、「無職扱いになった」という部分は投稿者自身の推測です。この1件だけで、待機中の派遣社員が審査でどのように扱われるかまでは判断できません。
注釈
※職業・雇用形態別の通過率は、いずれも件数が少ないため参考値です。（集計日：2026年7月18日時点）
年収（高いほど通りやすいとは限らない）
年収別に見ても、「年収が高いほど審査に通る」という結果にはなっていませんでした。年収200万円未満は9件中6件（66.7％）が通過した一方、年収300万〜400万円台は16件中6件（37.5％）にとどまっています。そのため、今回の口コミからは、年収額だけで審査結果が決まるとはいえません。
※年収別はいずれも件数が少ないため参考値です。（集計日：2026年7月18日時点）
一方、アコムは申し込み条件として「安定した収入のある方」を挙げています。年収の高さだけを見るのではなく、まずはこの申し込み条件を満たしているか確認することが大切です。
年収200万円未満でも、9件中6件が審査に通過しています。年収の高さよりも、まずは申し込み条件の「安定した収入」を満たしているかを確認しましょう。
アコムの審査に落ちる主な理由4つ｜ほかの消費者金融にも共通
アコムは詳しい審査基準を公開していないため、審査に落ちた理由を外部から特定することはできません。ただし、公表されている申し込み条件や制度を踏まえると、申し込み前に確認しておきたいポイントは次の4つです。
当てはまったからといって、必ず審査に落ちるわけではありません。自分の状況を見直すポイントとして確認していきましょう。
収入が安定していない
アコムの申し込み条件には、「安定した収入のある方」と明記されています。そのため、現在安定した収入がない場合は、まず申し込み条件を満たしているか確認しましょう。
前の章で紹介したとおり、パート・アルバイトや個人事業主・自営業にも審査通過の口コミがあります。正社員かどうかだけではなく、安定した収入があることが申し込みの前提です。
他社からの借入が多い
他社からの借入が多い場合は、総量規制にも注意が必要です。貸金業者からの借入は、原則として合計で年収の3分の1までに制限されています。
すでに貸金業者からの借入が年収の3分の1に近い場合は、アコムから新たに借りられる金額も限られます。申し込む前に、現在の借入状況を正確に確認しておきましょう。
信用情報に延滞・異動がある
信用情報に長期延滞や代位弁済、債務整理などの「異動（事故情報）」が登録されている場合も注意が必要です。
前の章で紹介した53件の口コミでも、信用情報が「良好（延滞経験なし）」の人と、延滞や債務整理経験がある人では審査結果に差が見られました。ただし、信用情報だけで審査結果が決まるとは限りません。
また、短い期間に何社も申し込むと、複数の申し込み記録が信用情報に残ります。
申し込み内容に不備・誤りがある
申し込み内容に不備や誤りがあると、追加の確認が必要になり、審査に時間がかかる場合があります。
氏名や勤務先などの基本情報だけでなく、他社からの借入状況も正確に入力しましょう。入力ミスや申告漏れに気付いた場合は、そのままにせず確認することが大切です。
特に、他社からの借入額を実際より少なく書くなど、事実と異なる申告は避けましょう。
アコムの審査時間・即日融資の目安
アコムは、インターネットから申し込むと最短20分で審査が完了し、最短でその日のうちに借り入れできます。ただし、申込時間や審査状況によっては、即日融資を受けられない場合があります。
その日のうちに借りたい場合は、できるだけ早めに申し込んでおくとよいでしょう。アコムでは、インターネットから24時間365日申し込みを受け付けています。
また、自動契約機「むじんくん」では、申し込みからカード発行まで手続きが可能です。こちらは土日祝日の審査にも対応しています。
ただし、実際の審査時間には幅があります。審査時間の回答があった42件の内訳は、次のとおりです。
| 審査にかかった時間 | 件数 |
|---|---|
| 数分〜1時間 | 12件 |
| 当日中 | 15件 |
| 2〜3日 | 11件 |
| 4〜6日 | 2件 |
| 7日以上 | 2件 |
数分〜1時間と当日中を合わせると27件で、回答の6割超が当日中に結果を受け取っています。一方で、7日以上かかった人も2件いました。
なお、即日で借りられるカードローンについては、関連記事で詳しく解説しています。
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審査結果が遅い・メールが来ないとき
審査結果のメールが届かない場合は、次の4つを確認しましょう。
- 夜間や土日に申し込んだ場合：翌営業日の対応になることがあります
- 申し込み内容に不備がある場合：確認のため時間がかかります
- 在籍確認が取れていない場合：確認が済むまで結果が出ません
- 迷惑メールフォルダに振り分けられている場合：フォルダを確認しましょう
アコムでは最短20分で審査が完了しますが、申込時間や審査状況によっては時間がかかる場合があります。
メールを確認しても審査結果がわからない場合は、アコムからほかの連絡が来ていないかも見ておきましょう。それでも状況がわからない場合は、アコムへ問い合わせて確認するのが確実です。
アコムの基本情報｜金利・限度額・無利息期間・在籍確認
アコムは、三菱UFJフィナンシャル・グループに属する消費者金融です。おもなサービス内容を、次の表にまとめました。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 借入利率（実質年率） | 年2.4%～17.9% |
| 契約限度額 | 1万円～800万円 |
| 審査時間 | 最短20分※ |
| 在籍確認 | 勤務先への電話による在籍確認は100%なし（書面や申告内容で確認） |
| 無利息期間 | 契約の翌日から30日間、金利0円（アコムでのご契約がはじめての方） |
| 申し込み条件 | 20歳～72歳で、安定した収入のある方（パート・アルバイトの方でも結構です） |
| 返済方式 | 定率リボルビング方式 |
| 返済期間・返済回数 | 最終借入日から最長9年7ヵ月・1回～100回 |
| 遅延損害金（年率） | 20.0% |
| 担保・連帯保証人 | 不要 |
※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※アコム株式会社／関東財務局長（15）第00022号／日本貸金業協会会員 第000002号
アコムでは、勤務先への電話による在籍確認は100％ありません。書面や申告内容で確認するため、勤務先への電話を避けたい人にとって確認しておきたいポイントです。
また、はじめて契約する人には、契約の翌日から30日間の無利息期間があります。短期間で返済する予定なら、利息の負担を抑えやすくなるでしょう。
審査が不安な人にとってのアコムのポイント
審査が不安な人は、アコムの審査が「甘いか」ではなく、申し込み条件や手続きが自分に合っているかを確認しましょう。アコムで確認しておきたいポイントは、次の3つです。
①勤務先への電話による在籍確認が100％なし
書面や申告内容で確認するため、勤務先への電話を避けたい人も申し込みを検討しやすいでしょう。
②安定した収入があれば、パート・アルバイトも申し込み対象
お金ルポの口コミでも、パート・アルバイトや個人事業主・自営業に審査通過の例がありました。ただし、雇用形態だけで審査結果が決まるわけではありません。前述のとおり、職業・雇用形態別の口コミは件数が少ないため参考値です。
③審査時間が最短20分
できるだけ早く審査結果を知りたい人にとって、最短20分という審査時間は参考になるでしょう。なお、最短20分での審査や即日融資を保証するものではありません。申し込み時間や審査状況によっては時間がかかる場合があります。
アコムの金利や限度額をふまえて、実際に申し込んだ人の口コミも見ておきましょう。
借り入れだけでなく買い物にも使いたい人は「ACマスターカード」も
借り入れ専用のカードローンではなく、ショッピングにも使えるクレジットカードがよい場合は、アコムが発行する「ACマスターカード」も選択肢になります。自動契約機を利用すれば、その日のうちにカードを受け取れる場合もあります。
ただし支払方式はリボルビング払いで、ショッピングで使うときは必ず「1回払い」を選ぶ必要があります（分割払い・ボーナス払いは選べません）。手数料や利用限度額などの条件は、この章の最後にあるお金ルポの個別ページで確認できます。
ただし、ACマスターカードとカードローンは別の商品で、それぞれ審査があります。カードローンの審査に落ちたからといって、ACマスターカードなら通るとは限りません。借り入れを目的にするならカードローン、ショッピングにも使いたいならACマスターカードというように、利用目的に合わせて選びましょう。
アコムの審査に通らないときの対処法・不安なときの選択肢
アコムの審査が不安でも、複数の会社へ一度に申し込むのは避けましょう。短い期間に何社も申し込むと、複数の申し込み記録が信用情報に残るためです。まずは他社からの借入状況や申し込み内容を確認し、必要な準備を整えてから申し込むことが大切です。
借り入れできるか不安な場合は、アコム公式の「3秒診断」で目安を確認する方法もあります。年齢や年収、他社からの借入状況を入力すると、借り入れできる可能性を簡易的に診断できます。
ただし、3秒診断は本審査の結果を保証するものではありません。申し込み前の目安として利用しましょう。
申し込む前に準備しておくこと
申し込む前に、他社からの借入件数や残高を確認しておきましょう。申し込み時には、実際の内容を正確に申告することが大切です。
本人確認書類など、申し込みに必要な書類もあらかじめ用意しておくと、手続きを進めやすくなります。必要書類の種類や収入証明書類が必要になる条件は、後述の「申し込み方法と必要書類」で詳しく紹介します。
また、過去の延滞や債務整理などで信用情報に不安がある場合は、申し込む前に自分の信用情報を開示して確認するのも一つの方法です。
審査に落ちてしまったときにやること
審査に落ちた直後に、やみくもに他社へ申し込むのは避けましょう。短い期間に申し込みが重なると、複数の申し込み記録が信用情報に残ります。
アコムは審査に落ちた理由を公開していないため、原因を特定することはできません。ただし、次の申し込みに備えて、収入の安定性や他社からの借入状況、信用情報、申し込み内容を見直すことはできます。
再び申し込む場合は、目安として6ヵ月ほど期間を空けるのが一つの目安です。ただし、6ヵ月空ければ審査に通るという意味ではありません。その間に信用情報や借入状況を確認し、気になる点を整理しておきましょう。
審査落ちの原因として過去の債務整理経験が気になっている場合は、関連記事も参考にしてください。
アコムの申し込みから借り入れまでの流れ
アコムの申し込みから借り入れまでの基本的な流れは、次の4ステップです。あらかじめ流れを知っておくと、必要な準備を進めやすくなります。
- 申し込み：インターネットや自動契約機などから申し込む
- 必要書類の提出・審査：本人確認書類などを提出し、審査を受ける
- 契約：審査に通れば契約手続きを行う
- 借り入れ：契約後、振込やATMなどで借り入れる
申し込み方法と必要書類
アコムの申し込み方法は、インターネット、自動契約機「むじんくん」、電話、郵送から選べます。申し込みには、運転免許証やマイナンバーカードなどの本人確認書類が必要です。
また、アコムの利用限度額が50万円を超える場合は、源泉徴収票や給与明細などの収入証明書類も必要になります。アコムの利用限度額と他社の貸金業者からの借入残高の合計が、100万円を超える場合も同様です。
必要な書類を申し込み前に確認し、手元にそろえておくとスムーズに手続きを進められるでしょう。
勤務先への電話による在籍確認が100%なし
アコムでは、勤務先への電話による在籍確認は100％ありません。申告した勤務先で働いていることは、書面や申告内容をもとに確認します。
そのため、勤務先への電話を避けたい人にとっても、申し込み前に確認しておきたいポイントです。
アコムの審査に関するよくある質問（FAQ）
ここでは、アコムの審査についてよく寄せられる質問に回答します。
アコムの仮審査（3秒診断）に通れば、本審査も大丈夫？
「3秒診断」で借り入れできる可能性があると表示されても、本審査に必ず通るわけではありません。
3秒診断は、年齢や年収、他社からの借入状況などを入力して、借り入れできる可能性を確認する簡易的な診断です。本審査とは別のものなので、申し込み前の目安として利用しましょう。
アコムの審査に落ちたら、信用情報に影響する？
アコムの審査に落ちたこと自体が、「異動（事故情報）」として信用情報に登録されるわけではありません。ただし、審査結果にかかわらず、アコムへ申し込んだ記録は信用情報に残ります。
申し込み記録が残る期間は、照会された日から6ヵ月が目安です。短い期間に何社も申し込むと、「多重申し込み」とみなされ、審査で不利に見られることがあります。たとえ審査が不安でも、やみくもに複数社へ申し込むのは避けましょう。
アコムの信用情報（事故情報）は何年で消える？
信用情報が登録される期間は、情報の種類や信用情報機関によって異なります。
信用情報機関ごとの登録期間は、次のとおりです。
| 信用情報機関 | 対象 | 登録期間 |
|---|---|---|
| CIC | 延滞・代位弁済など | 契約期間中および契約終了後5年以内 |
| JICC（2019年10月1日以降の契約） | 延滞・債務整理・破産申立など | 契約継続中および契約終了後5年以内 |
| JICC（2019年9月30日以前の契約） | 債務整理・破産申立など | 発生日から5年を超えない期間 |
| 延滞 | 延滞が続いている間（解消した事実は発生日から1年を超えない期間） |
また、自己破産や個人再生などの官報情報（国が発行する「官報」に掲載される情報）は、KSC（全国銀行個人信用情報センター）に、手続開始決定日から7年を超えない期間で登録されるのが目安です。
信用情報が登録される機関や、記録が消える時期について詳しく知りたい場合は、次の記事も併せて参考にしてください。
関連記事：
アコムの増額審査は甘い？
増額する場合にも審査があるため、「増額審査なら甘い」とはいい切れません。増額を希望するときも、現在の借入状況や返済状況を確認したうえで申し込みましょう。
まとめ｜アコムの審査は甘くないが、口コミ53件の通過率は56.6％
アコムの審査は、誰でも通るような甘いものではありません。ただし、お金ルポの口コミ53件では30件が通過し、通過率は56.6％でした。比較した大手消費者金融カードローン5社では、プロミスに次ぐ結果です。
信用情報が「良好（延滞経験なし）」の人は、31件中26件が通過しました。また、パート・アルバイトや個人事業主・自営業にも通過例があります。
一方、アコムは申し込み条件として「安定した収入のある方」を挙げています。年収や雇用形態だけで審査結果を判断せず、自分の信用情報や他社からの借入状況も確認してから申し込みましょう。
審査に不安がある場合も、短期間に複数社へ申し込むのは避けることが大切です。申し込み内容を正確に入力し、必要な準備を整えてから申し込みましょう。
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