自分のクレヒスは、自分名義のクレジットカードを1枚契約し、少額でもいいので毎月使って、期日どおりに支払うことで作れます。クレジットカードでは、申し込み後に以下のような情報が段階ごとに記録されます。
- STEP1：カードの申込情報
- STEP2：審査通過後の契約内容
- STEP3：カード利用後の支払い状況
ただし、申込情報だけでは支払い実績にはなりません。契約後にカードを利用し、期日どおりに支払うことで、支払い実績が積み上がります。
お金ルポに寄せられた審査口コミのうち、クレジットカードを持ち始める年代である18～24歳は237件で、そのうち191件が審査に通過しました（通過率80.6％※）。口コミ全体4,192件の通過率84.0％※との差は3.4ポイントで、これから記録を作る年代でも8割以上が通過しています。
この記事では、初めてクレジットカードへ申し込む人に向けて、クレヒスを作る手順と、申し込み前に確認したいことを解説します。クレヒスの仕組みはCICの公表情報、通過率はお金ルポの審査口コミの集計にもとづいています。
注釈
※通過率は、お金ルポに寄せられたクレジットカードの審査口コミ（自己申告）を集計したものです。投稿者の属性に偏りがある可能性があり、各カード会社が公表する全申込者の通過率とは異なります。ここでの「通過率」は「通過件数÷（通過＋審査落ち）件数」を指します。（集計日：2026年7月29日時点／全体4,192件・18～24歳237件）
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クレヒスの作り方｜最初の記録がつく3ステップ
クレヒスの最初の記録は、「申し込み→契約成立→利用・支払い」の3段階でつきます。申し込むと申込情報、契約が成立するとクレジット情報が登録されます。その後は、カードの利用・支払い状況が原則として毎月更新されます。
ここからは、各段階で何が登録されるのかを順に見ていきましょう。
STEP1｜申し込むと「申込情報」が登録される
クレジットカードへ申し込むと、カード会社は審査のために申込者の信用情報を照会します。この照会の事実が、信用情報機関に「申込情報」として登録されます。
信用情報機関の一つであるCICでは、照会日、商品名、契約予定額、支払予定回数、照会会社名などが記録され、照会日から6ヵ月間保有されます。ただし、申込情報はカードを利用して支払った実績ではありません。申し込んだだけでは、支払い実績は積み上がらない点に注意しましょう。
STEP2｜審査に通過すると「クレジット情報」が登録される
審査に通過して契約が成立すると、契約内容が「クレジット情報」として信用情報機関に登録されます。CICでは、契約日、契約の種類、商品名、支払回数、契約額、登録会社名などがおもな項目です。
カードをまだ一度も使っていなくても、契約が成立すれば契約の記録は信用情報に残ります。ただし、この時点では支払い実績はまだありません。支払いの記録が増えるのは、カードを利用して代金を支払ってからです。
STEP3｜利用・支払いの状況が毎月更新される
カードを利用すると、請求額・入金額・残高・返済状況などが信用情報として登録されます。CICでは原則として月1回更新されるため、支払い後すぐに反映されるとは限りません。
クレヒスを作るために、高額な買い物をする必要はありません。コンビニやスーパーなどの少額決済でも、請求や入金の記録は残ります。大切なのは利用額を増やすことではなく、支払日に遅れないことです。支払日前には口座残高を確認しておきましょう。
カードを持っているだけでもクレヒスは作れる？
持っているだけでも、契約したという記録はクレヒスとして残ります。契約が成立した時点で、契約日・契約の種類・契約額などがクレジット情報として登録されるためです。ただし、この時点のクレヒスに支払い実績は含まれません。請求額や入金額が毎月積み上がるのは、カードを利用して代金を支払ってからです。
なお、クレジットカードやローンの利用履歴がまったくない状態は、俗に「スーパーホワイト」と呼ばれます。信用情報機関が使う正式な用語ではありません。CICは、利用履歴がない場合の審査について「各クレジット会社では、独自の審査基準に基づき、信用情報がないことも一つの参考資料として、総合的に審査を行っております」と説明しています。
クレヒスは、一度カードを使えばすぐに積み上がるものではありません。毎月の利用と支払いが記録として重なることで、支払い実績になります。目安としては、半年ほど続けた時点で、一定の期間分の支払い状況が信用情報に残ります。
クレヒス作りを続ける期間や利用金額の目安は、以下の記事で解説しています。併せてご確認ください。
関連記事：クレヒス修行｜期間の目安は半年？審査口コミでわかった進め方
自分のクレヒスになる支払い・ならない支払い
自分のクレヒスになるのは、自分名義で後払いの契約を結んだ支払いです。クレジットカードのほかに、スマホ本体を分割払いで購入した代金も対象になります。CICは、契約後に携帯電話会社が契約内容を登録し、購入代金の支払状況を毎月記録すると説明しています。カードの審査に不安がある場合は、この分割払いを期日どおりに続けることでも記録が残ります。
一方、カードを使っていても、自分のクレヒスにつながらない場合があります。代表的なのが、デビットカードと家族カードです。どちらも、自分名義で後払いの契約を結ぶクレジットカードとは仕組みが異なります。
デビットカードがクレヒスに記録されない理由
デビットカードは、使った金額が原則として口座からその場で引き落とされる仕組みです。カード会社が代金を立て替える与信（後払い）の契約を結ばないため、利用してもクレジットカードの利用・支払い実績にはなりません。
ただし、1枚にデビット機能とクレジット機能が付いたカードもあります。この場合、クレジット機能は申し込み時に審査の対象となり、クレジットカードとしての契約になります。
家族カードの利用実績は本会員のクレヒスになる
家族カードの利用実績は、本会員のクレヒスとして記録されます。信用情報に登録されるのは、カード会社と契約を結んだ人の契約内容と支払状況です。家族カードは本会員の契約に追加して発行され、利用代金も本会員にまとめて請求されるため、家族会員本人の契約としては登録されません。
家族が使った分も、本会員側の利用・支払い履歴として扱われます。そのため、家族カードを利用しても、自分名義のクレジット契約や支払い実績は作れません。自分のクレヒスを作るには、自分が本会員となるクレジットカードへ申し込む必要があります。
自分名義で申し込むカードに迷う場合は、クレジットカード人気ランキングも参考にしてください。
初めてクレジットカードへ申し込む前に確認したいこと
初めてクレジットカードへ申し込む前に、申込条件と入力内容の2点を確認しましょう。
1つ目は、申込条件を満たすカードを1枚選ぶことです。年齢や収入、学生でも申し込めるかなどの条件は、カードによって異なります。公式サイトで対象者を確認し、自分が条件を満たすカードを選びましょう。
短期間に何枚も申し込むと、複数の申込情報が残るため、まずは1枚に絞って申し込むことが大切です。
2つ目は、申込フォームへ正確な情報を入力することです。氏名や住所、勤務先、勤続年数、年収などは事実どおりに記入しましょう。特に引越し直後は、入力した氏名・住所と本人確認書類の表記が一致しているかを確認してください。入力ミスや書類との不一致があると、確認に時間がかかる可能性があります。
申込条件を満たし、正確に入力しても、審査通過が保証されるわけではありません。内容を確認してから申し込みましょう。申込内容の不備や、短期間の複数申し込みについては、以下の記事で詳しく解説しています。
関連記事：クレジットカード審査に落ちる理由とは？原因特定チェックリストと再申込のポイント
【口コミ237件】18～24歳のクレジットカード審査結果を調査
お金ルポに寄せられたクレジットカードの審査口コミ4,192件のうち、18～24歳は237件でした。このうち191件が通過し、通過率は80.6％です。全体の通過率84.0％との差は、3.4ポイントでした。
さらに、この237件を条件で絞って見ていきます。18～24歳のうち信用情報を良好（延滞経験なし）と申告した202件では172件が通過し、通過率は85.1％でした。18～24歳のうち学生で年収200万円未満と申告した154件では129件が通過し、通過率は83.8％です。どちらも237件から条件で抜き出した集計で、両方に当てはまる投稿が143件あります。
初めて申し込む人を含む18～24歳でも、8割前後が審査に通過していました。クレヒスがないこと自体が、そのまま審査落ちにつながるとは限りません。
ただし、これらは年齢と審査結果の因果関係を示すものではありません。18～24歳には、すでに数年のクレジット利用歴がある人も含まれます。そこで次に、初めて申し込んだ人と、同時期に複数枚申し込んだ人の口コミを個別に見ていきます。
注釈
※本データは、お金ルポに寄せられたクレジットカードの審査口コミ（自己申告）を集計したものです。投稿者の属性に偏りがある可能性があり、各カード会社が公表する全申込者の通過率とは異なります。ここでの「通過率」は「通過件数÷（通過＋審査落ち）件数」を指します。集計対象はクレジットカードのみで、カードローン・後払いアプリは含みません。18～24歳の集計は年齢で抽出したものであり、クレヒスの有無や利用期間を示すものではありません。
初めてクレジットカードへ申し込み、通過した人の声
まず、クレジットカードへ初めて申し込み、審査に通過した人の口コミです。
- 申し込み月：
- 2021年10月
- 年齢：
- 20~24歳
- 職業：
- 学生
- 年収：
- 200万円未満
- 勤続：
- 働いていない
- 借入：
- 借入なし
- 信用：
- 良好（延滞経験なし）
これまでSMBCデビットを利用しており、クレジットカードの申し込みは初めてでしたが、即時発行申し込みから3分で結果が来ました。当時はセブイレ・ローソン・ファミマ・マクドでのタッチ決済で5%還元だったこ…
この投稿者が使っていたSMBCデビットは、前半で解説したとおり自分のクレヒスにはなりません。クレジットカードの利用実績がほとんどない状態からの申し込みでも、審査に通過した一例です。
審査結果はカード会社や申込者の状況によって異なるため、一つの口コミとして参考にしてください。
同時期に3枚申し込み、審査落ちした人の声
次に、同じ時期に複数のカードへ申し込み、審査に通過しなかった人の口コミを見ていきます。
- 申し込み月：
- 2025年2月
- 年齢：
- 18・19歳
- 職業：
- 学生
- 年収：
- 200万円未満
- 勤続：
- 働いていない
- 借入：
- 借入なし
- 信用：
- 良好（延滞経験なし）
審査は即時審査ができず、通常審査で3日ほどかかった後、落ちました。 学生でもメリットが複数あるカードのため申し込みました。 同時期に3枚ほど申し込みをしていたため、落ちたと思います。
投稿者は延滞経験がないと申告していますが、同じ時期に3枚ほど申し込んだことを審査落ちの心当たりとして挙げています。短期間に複数申し込むと、それぞれの申込情報が同じ時期に残ります。
ただし、カード会社は審査落ちの理由を公表していないため、複数申し込みが原因だったとは断定できません。
クレヒスの作り方に関するよくある質問
ここでは、クレヒスの作り方に関するよくある質問に回答します。
クレジットカードを作らずにクレヒスは作れますか？
スマホ本体を分割払いで購入した場合、その支払い状況は信用情報に登録されます。クレジットカードを持っていなくても、期日どおりに支払っていれば記録は残ります。
ただし、この支払いが遅れた場合も、クレジットカードの延滞と同じように記録に残ります。
クレヒスは何年くらい残りますか？
CICの場合、クレジット情報は契約期間中および契約終了後5年以内、申込情報は照会日から6ヵ月間保有されます。保有期間は、信用情報機関や情報の種類によって異なります。
クレヒスが記録されたか確認できますか？
信用情報機関へ本人開示を申し込めば、登録された契約内容や支払い状況を確認できます。
おもな機関はCIC、JICC、全国銀行個人信用情報センターの3つです。確認したい会社が加盟する信用情報機関へ、開示を申し込みましょう。
自分のクレヒスを確認する方法は、以下の記事で詳しく解説しています。
関連記事：【審査時の口コミあり】クレヒスとは？確認方法や審査への影響を解説
まとめ｜クレヒスは契約後の利用・支払いで積み上がる
クレヒスは、申し込み・契約・利用と支払いの段階ごとに記録されます。申し込むと申込情報、契約成立後はクレジット情報が登録され、利用後は請求額や入金額などが更新されます。
クレヒスに記録がつく流れは、次のとおりです。
- クレジットカードへ申し込む
- 審査に通過し、自分の名義で契約する
- 無理のない範囲で利用し、期日どおりに支払う
申込情報だけでは支払い実績にはなりません。契約後にカードを利用し、期日どおりに支払うことで実績が積み上がります。申し込み前は、条件を満たすカードを選び、正確な情報を入力しましょう。
お金ルポの口コミでは、18～24歳の通過率は80.6％でした。ただし、年齢だけで審査結果を判断することはできません。カード取得後の育て方やNG行動、クレヒスの回復方法は、以下の記事で解説しています。
関連記事：クレヒスの育て方でよくある失敗｜審査口コミから学ぶNG行動と回復方法
関連記事：【口コミ400件】クレヒスの回復方法と期間｜傷から審査に通った人・落ちた人のリアルを紹介
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