クレジットカードやローンの返済が滞ったり、債務整理を経験したりすると、信用情報に事故情報が登録されることがあります。いわゆる「クレヒスに傷がついた状態」です。
ただし、この傷は一生残るものではありません。回復には、事故情報が消えるのを待つ段階と、そのあとに良い利用実績を積み直す段階があります。事故情報が消えるまでの目安は、CIC・JICCで契約終了後5年以内、KSCの官報情報で最長7年です。
まず大切なのは、焦って申し込みを繰り返すことではありません。延滞を解消し、返済を正常な状態に戻すことが回復の出発点です。
お金ルポに寄せられた審査口コミ（自己申告）400件を集計したところ、延滞や債務整理の経験がある人でも203件（50.8％）が審査を通過していました。審査結果には個人差がありますが、傷があっても状況を整えることで、再び審査通過を目指せるケースはあります。
この記事では、お金ルポの審査口コミを交えながら、クレヒス回復の流れと期間の目安を解説します。
注釈
※本データはお金ルポに寄せられた審査口コミ（自己申告）を集計したものです。投稿者の属性に偏りがある可能性があり、各カード会社が公表する全申込者の通過率とは異なります。ここでの「通過率」は「通過件数÷（通過＋審査落ち）件数」を指します。（集計日：2026年7月14日時点／n=400件）
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傷ついたクレヒスを回復させる方法
傷ついたクレヒスを回復させるには、まず延滞や滞納を解消し、返済状況を正常に戻すことが大切です。クレヒスの回復には、次の2段階で進みます。
特別な近道はありません。今ある支払いを整えたうえで、焦らず一歩ずつ進めていくことだけが、クレヒスを回復する唯一の方法です。
回復の第一歩｜事故情報が消えるのを「待つ」
延滞や代位弁済、債務整理などの事故情報（異動情報）は、信用情報機関に一定期間登録されます。この情報が残っている間は、審査で不利に見られやすくなります。
ただし、数日程度の支払い遅れがすぐに事故情報として扱われるわけではありません。事故情報として登録されるのは、61日以上または3ヵ月以上の長期延滞や、代位弁済、債務整理などです。
まずは延滞を解消し、返済を正常な状態に戻しましょう。事故情報が消えるまでの期間は、次の「クレヒスの回復にはどれくらいかかる？」で詳しく解説します。
回復したら再構築｜少額利用と期日返済でクレヒスを「積み直す」
事故情報が消えても、それだけで審査に有利になるわけではありません。履歴が少ない「ホワイト」の状態になるため、あらためて良い実績を積み直す必要があります。
まずは申込条件を確認したうえで、無理なく使えるカードを1枚選びましょう。少額の日常決済に使い、毎月きちんと期日どおりに返済することで、少しずつ良好なクレヒスを作れます。
なお、「ホワイト」への対処法や、実績の具体的な育て方は次の記事で解説しています。
>>クレヒスの育て方でよくある失敗｜審査口コミから学ぶNG行動と回復方法
【注意】回復を遅らせるNG行動
クレヒスの回復を焦るあまり、次のような行動をすると、かえって審査で不利に見られる可能性があります。
- 短期間に何枚も申し込む「多重申込」
- 作ったカードをすぐに解約する「短期解約」
- 延滞をそのまま放置すること
審査結果がふるわなかった場合も、すぐに別のカードへ申し込むのは避けましょう。申込情報は、信用情報機関に約6ヵ月残ります。再挑戦する場合は、一定期間を空けてから検討するのがおすすめです。
クレヒスの回復にはどれくらいかかる？
クレヒスの回復には、事故情報が消えるまでの期間を待つ必要があります。
目安は、CIC・JICCでは完済・契約終了後5年以内、KSCの官報情報では破産・民事再生手続開始の決定日から最長7年です。一方、「申込ブラック」と呼ばれる申し込みの記録は、約6ヵ月で消えます。
事故情報と申し込み情報では、登録される期間が異なります。
事故情報（異動）が消えるまでの目安は5～7年
事故情報が消えるまでの期間は、情報の種類や信用情報機関によって異なります。主な登録期間の目安は、次のとおりです。
| 情報の種類 | CIC | JICC | KSC |
|---|---|---|---|
| 延滞・代位弁済・強制解約などの異動情報 | 契約期間中および契約終了後5年以内 | 契約期間中および契約終了後5年以内 ※2019年9月30日以前の契約の場合は、契約期間中および完済日から5年を超えない期間 | 契約期間中および契約終了後5年以内 |
| 自己破産・個人再生の官報情報 | 登録なし | 登録なし | 破産・民事再生手続開始決定日から7年を超えない期間 |
| 申し込み情報・照会記録 | 照会日から6ヵ月間 | 照会日から6ヵ月以内 | 会員会社への提供は6ヵ月を超えない期間、本人開示の対象は最長1年間 |
延滞などの異動情報は、延滞を解消したうえで契約が終了した日から数えます。完済日や解約日が起点になるため、延滞を解消しても契約が続いている間は、カウントが始まらない点に注意しましょう。
一方、KSCの官報情報（自己破産・個人再生）は、完済とは関係なく、手続きの開始決定日から最長7年で消えます。任意整理は官報に掲載されないため、KSCの7年は対象外です。
事故情報が消えるまでの年数や起算日について詳しく知りたい方は、以下の記事も参考にしてみてください。
>>【債務整理経験の口コミあり】ブラックリストはいつ消える？5～7年の目安と確認方法を解説
注釈
※CICは2009年4月に官報情報の収集を停止しており、JICCにも「官報情報」という登録項目はありません。ただし、破産や債務整理の事実そのものは、カード会社などからの報告によって、異動情報として両機関にも最長5年登録されます。
申し込みの記録（申込ブラック）は約6ヵ月で回復
カードやローンへの申し込み記録は、CIC・JICCでは照会日から約6ヵ月で消えるのが目安です。照会日とは、カード会社などが審査のために信用情報を確認した日のことです。
いわゆる「申し込みブラック」と呼ばれる状態も、事故情報とは違い、一定期間が過ぎれば自然と解消されます。
クレヒスの回復を早める「裏ワザ」は本当にある？
クレヒスの事故情報を確実に早く消せる裏ワザはありません。登録された情報が事実であれば、基本的には登録期間が過ぎるのを待つ必要があります。
「お金を払えば消せる」「今すぐ削除できる」などとうたう業者には注意しましょう。ただし、身に覚えのない情報や事実と異なる登録がある場合は、正規の手続きで訂正を申し立てられることもあります。
確実に早く消す裏ワザは存在しない
登録されている情報が事実である限り、頼んで消してもらうことはできません。まずは信用情報を開示し、現在どのような情報が登録されているのかを確認することが大切です。
なお、時効の援用が関係するケースもありますが、要件を満たす場合に限られます。自己判断で進めるのは難しいため、該当しそうな場合は専門家に相談しましょう。
できるのは「誤登録の訂正申告」と「クレヒス開示による現状確認」
身に覚えのない登録や、事実と異なる記載があれば、信用情報機関に訂正を申し立てられます。調査の結果、誤りだと確認されれば、内容が修正・削除されることがあります。
まずは自分の信用情報を開示し、現状を正確につかみましょう。開示の手数料は、信用情報機関や開示方法によって異なります。CICの場合、インターネット開示は500円、郵送開示は1,500円程度です。
開示手順の詳しい流れについては、次の記事で解説しています。
>>【審査時の口コミあり】クレヒスとは？確認方法や審査への影響を解説
【口コミ400件】クレヒスの傷から回復して通った人・落ちた人を調査
お金ルポに寄せられた審査口コミ（自己申告）のうち、延滞や債務整理などで信用情報に傷がついたクレジットカードの投稿400件を集計しました。
このうち203件（50.8％）が審査を通過しています。傷の内容別に見ると、軽微な延滞では通過率が高く、延滞が多い人では低い傾向がありました。
注目したいのは、「延滞が多い（3回以上）」の通過率が16.7％だったのに対し、「債務整理経験あり」は41.6％だった点です。
債務整理を経験していても、完済後に時間を置いて申し込んだ人は審査に通過したケースがあります。一方で、延滞を繰り返している状態では、支払い状況が不安材料になりやすいと考えられます。
ただし、審査結果はカード会社や申込者の状況によって異なるものです。あくまで、お金ルポに寄せられた口コミ上の傾向として見ておきましょう。
注釈
※本データはお金ルポに寄せられた審査口コミ（自己申告）を集計したものです。投稿者の属性に偏りがある可能性があり、各カード会社が公表する全申込者の通過率とは異なります。ここでの「通過率」は「通過件数÷（通過＋審査落ち）件数」を指します。（集計日：2026年7月14日時点／n=400件）
傷から回復して審査に通った人の声
ここでは、延滞が軽微だった人や、債務整理を完済して時間を置いて申し込んだ人の審査通過の投稿を紹介します。
【軽い延滞の経験があっても通過した声】
- 申し込み月：
- 2023年5月
- 年齢：
- 25~29歳
- 職業：
- 派遣・契約社員
- 年収：
- 200~300万円未満
- 勤続：
- 3~5年未満
- 借入：
- 年収の10~20%未満
- 信用：
- 軽微な延滞あり（1~2回程度）
ポイント還元率が良いので申し込みました。審査は2日ぐらいで終わり通過できました。 申込み入力自体は10分もあれば終わります。 過去に他のカードで何度か支払いの遅れがあり少し心配でしたが、それぐらいなら…
こちらは、過去に軽い延滞がありつつも審査に通過したケースです。延滞があると必ず落ちるわけではありませんが、結果はカード会社や現在の支払い状況によって変わります。
【個人再生を完済し、時間を置いてから通過した声】
- 申し込み月：
- 2025年12月
- 年齢：
- 30~39歳
- 職業：
- 正社員・公務員
- 年収：
- 600~700万円未満
- 勤続：
- 10年以上
- 借入：
- 借入なし
- 信用：
- 債務整理経験あり
債務整理(個人再生)の完済が完了してから約3年近く経とうとしている時期に申し込みしました。 債務整理以降クレジットカードを申し込むのは初めてであったため、ブラックでも発行されやすい所を探した結果、メル…
こちらは、個人再生の完済から約3年後に申し込み、審査に通過したケースです。完済後すぐではなく、一定期間を置いていた点が特徴です。
回復の途中で審査に落ちた人の声
一方で、信用情報に傷が残っている段階で申し込み、審査に落ちた人の声もあります。
【信用情報に傷が残ったまま申し込み、落ちた声】
- 申し込み月：
- 2022年7月
- 年齢：
- 20~24歳
- 職業：
- 無職
- 年収：
- 200万円未満
- 勤続：
- 働いていない
- 借入：
- 年収の30%以上
- 信用：
- 延滞が多い（3回以上）
紹介サイトから知り申し込みました。審査が甘いとあったのですが、自分の信用情報が悪かったため審査には通りませんでした。結果メールは1日ほどかかりました。
延滞が多い状態では、支払い状況が審査で不利に見られる可能性があります。「審査が甘い」といった情報で判断せず、まずは自分の信用情報を確認することが大切です。
【任意整理の異動が残っていて落ちた声】
- 申し込み月：
- 2026年2月
- 年齢：
- 30~39歳
- 職業：
- パート・アルバイト（学生除く）
- 年収：
- 300~400万円未満
- 勤続：
- 3~5年未満
- 借入：
- 年収の20~30%未満
- 信用：
- 債務整理経験あり
申込した当日で結果が届きました。 申込もわかりやすかったです。任意整理の異動が残ってるので、落ちたのは仕方ない。 地味にほしいカードだったので残念
任意整理の異動情報が残る間は、審査で不利に見られる場合があります。再挑戦するなら、異動情報が消えたかを確認してから検討するとよいでしょう。
クレヒスの回復に関するよくある質問
クレヒスの回復について、よくある疑問をQ&A形式でまとめました。
クレヒスが回復するまで何年かかりますか？
事故情報が消えるまでの目安は、CIC・JICCで契約終了後5年以内、KSCの官報情報で最長7年です。
ただし、情報の種類によって起算日が異なります。CIC・JICCの異動情報は、完済して契約が終了した時点から数えます。一方、KSCの官報情報は、破産・民事再生手続の開始決定日が起点です。
ホワイトになるのは何年後ですか？
事故情報が消えると、履歴が少ない「ホワイト」の状態になります。目安は、異動情報なら契約終了後5年以内、KSCの官報情報なら手続開始決定日から最長7年です。
ただし、ホワイトは審査に有利な状態という意味ではありません。利用実績が少ないため、あらためて良いクレヒスを積み直す必要があります。
回復を早める裏ワザはありますか？
事故情報を確実に早く消す裏ワザはありません。登録内容が事実であれば、基本的には登録期間が過ぎるのを待つ必要があります。
できるのは、信用情報を開示して現状を確認することです。誤った登録があれば、信用情報機関に訂正を申し立てられます。
なお、育て方の詳細は、次の記事で詳しく解説しています。
>>クレヒスの育て方でよくある失敗｜審査口コミから学ぶNG行動と回復方法
クレヒスが回復したかはどうやって確認しますか？
自分の信用情報を開示すれば、事故情報が消えているかどうかを確認できます。
回復の目安となる期間が過ぎたら、CIC・JICC・KSCなどの信用情報機関で本人開示をしてみましょう。開示方法や具体的な手順については、以下の関連記事で解説しています。
>>【審査時の口コミあり】クレヒスとは？確認方法や審査への影響を解説
まずは現状把握から｜正しく対処してクレヒスを回復させよう
クレヒスを回復するには、まず事故情報が消えるのを待ち、そのあとに利用実績を積み直す必要があります。すぐに回復できる近道はありません。
お金ルポの審査口コミでは、信用情報に傷がある人でも400件中203件（50.8％）が審査に通過していました。もちろん通過が約束されるわけではありませんが、状況を整えれば再び審査を目指せるケースはあります。
まずは信用情報を開示し、今の状態を確認しましょう。延滞がある場合は解消し、完済や返済の正常化に取り組むことが回復への第一歩です。
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