延滞や債務整理などの事故情報、いわゆる「ブラックリスト」が消えるまでの期間は、5～7年が目安です。ブラックリストが何年で消えるかは、登録された情報の種類によって異なります。
| 情報の種類 | 消えるまでの目安 |
|---|---|
| 長期延滞・代位弁済・任意整理など | 5年以内 |
| 官報情報（自己破産・個人再生） | 7年を超えない期間 |
| 申込情報 | 6ヵ月 |
ただし注意したいのは、期間を数え始める起点です。必ずしも延滞した日からではなく、完済日や契約終了日、手続きの決定日が起点になるケースがあります。
そもそも「ブラックリスト」という名簿が実在するわけではありません。一般には、信用情報に延滞や債務整理などの事故情報が登録された状態を指す通称です。
「自分のブラックリストがいつ消えるのか知りたい」「完済したのに、記録がいつまで残るのか不安」という方のため、今回は消えるまでの期間と数え始める起点の考え方を整理します。併せて、自分の信用情報を確認する方法や、お金ルポに寄せられた債務整理経験者の口コミも紹介します。
この記事でわかること
- ブラックリスト（事故情報）が消えるまでの期間の目安
- 期間を数え始める起点（完済日・契約終了日など）の考え方
- 任意整理や自己破産は何年で消えるのか（手続き別の目安）
- 自分の信用情報を確認する方法
- 債務整理を経験した方の口コミ
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ブラックリストはいつ消える？目安は5～7年
信用情報に登録された事故情報、いわゆる「ブラックリスト」が消えるまでの目安は、5～7年です。
ただし、日本の信用情報機関はCIC、JICC、KSCの3つに分かれており、どの機関に、どのような情報が、何年残るかは、情報の種類によって異なります。同じ5年でも、契約終了後から数えるのか、完済日から数えるのかなど、機関や情報の種類によって起算日が変わる点に注意が必要です。
まずは次の表で、3機関それぞれの登録期間の全体像を見ていきましょう。
| 情報の種類 | CIC | JICC | KSC |
|---|---|---|---|
| 申し込み情報・照会記録 | 照会日から6ヵ月間 | 照会日から6ヵ月以内 | 会員会社への提供：6ヵ月以内 本人開示：最長1年 |
| 契約・返済に関する情報 | 契約期間中および契約終了後5年以内 | 契約期間中および契約終了後5年以内（※） 延滞 | 契約期間中および契約終了後5年以内 |
| 破産・民事再生の官報情報 | 登録なし | 登録なし | 破産・民事再生手続き開始決定の日（官報公告区分の発生日）から7年を超えない期間 |
注釈
※契約日が2019年10月1日以降となる契約に適用されます。2019年9月30日以前の契約の場合は「契約期間中及び完済日から5年を超えない期間」となります。
延滞・代位弁済・強制解約は5年が目安
延滞や代位弁済、強制解約といった情報は、信用情報機関ごとに登録のされ方は違うものの、おおむね5年以内が目安です。
注意したいのは、延滞したその日から単純に5年を数えるわけではない点です。多くの場合、延滞を解消したうえで契約が終了した日が起点になります。
カードローンなどでは、完済しても解約しない限り契約終了にならない場合があります。そのため、完済日だけで判断せず、開示結果で契約終了日や完済日を確認することが大切です。また、完済の事実が信用情報に反映されるまで、1～2ヵ月かかることもあります。
自己破産・個人再生はKSCで7年残る場合がある
自己破産や個人再生の官報情報を登録するのは、3機関のうちKSCだけです。
CICは2009年4月に官報情報の収集を終了しており、JICCにも「官報情報」という登録項目はありません。ただし、破産や債務整理に関する情報が、会員会社からの報告により「事故情報」として登録される場合があります。その場合は、契約終了後5年以内が目安です。
KSCの官報情報は、破産・民事再生手続きの開始決定日から7年を超えない期間、登録されます。以前は10年でしたが、2022年11月4日に7年へ短縮されました。
なお、任意整理は官報に載らないため、KSCの官報情報として7年残るものではありません。任意整理に関する情報は、完済（契約終了）から5年以内が目安です。
任意整理後のクレジットカード審査については、以下の記事も参考にしてください。
関連記事：
任意整理後にクレジットカードはいつから作れる？口コミによる完済後の通過事例をもとに解説
申し込み履歴（申込ブラック）は6ヵ月で消える
クレジットカードやローンに申し込むと、照会記録も信用情報に残ります。数え始めるのは照会日、つまり申し込んだ日です。CICやJICCでは、照会日から6ヵ月ほどで消えます。
ここで注意したいのは、短い期間に何件も申し込むケースです。申し込みが集中すると、いわゆる「申込ブラック」に近い状態となり、審査で不利に働く可能性があります。
ただし、申し込み情報は延滞などの事故情報とは別物です。審査に落ちても焦って申し込みを重ねず、少し間を置いてから次の申し込みを検討しましょう。
ブラックリストが解除される起算日に注意
ブラックリストが消える時期で誤解しやすいのが、「いつから数えるのか」という点です。延滞が発生した日から単純に5年ではなく、完済日や契約終了日を起点にするケースがあります。
例えば、自己破産や個人再生では、KSCの官報情報が手続開始決定日から7年を超えない期間で登録されます。完済日から数えるわけではないため、ほかの情報と混同しないよう注意が必要です。
起算日の認識がずれていると、「5年ほど経ったはずなのに、まだ登録が残っていた」ということもあります。正確な状況を知りたいときは、信用情報機関へ開示請求をして確認しましょう。
そもそも「ブラックリスト」とは？仕組みと影響を解説
ブラックリストとは、信用情報機関に事故情報が登録された状態を指す通称です。実際に「ブラックリスト」という名簿やリストが存在するわけではありません。
ここでは、ブラックリストに載るといわれる仕組みと、想定される影響を解説します。
「ブラックリストに載る」とは異動情報が登録されること
CICでは、長期延滞などの情報が「異動」として記録されます。JICCでは、延滞や強制解約などが「異動参考情報等」として扱われます。
事故情報として登録されるおもなケースは、次のとおりです。
- 61日以上または3ヵ月以上の長期延滞
- 代位弁済（保証会社による返済）
- 強制解約
- 自己破産・個人再生などの債務整理
なお、少額の支払いでも長く滞納すれば、事故情報として登録されることがあります。登録内容が事実の場合は、原則として本人の希望で訂正・削除できません。
ブラックリストに載った場合に起こり得ること
事故情報が登録されている間は、次のような場面で影響が出る可能性があります。
- 住宅ローンや自動車ローンなど、新規借入れの審査に通りにくくなる
- クレジットカードを新規で作りにくくなる
- 利用中のカードの更新拒否や強制解約のおそれがある
- ローンなどの保証人になれない場合がある
- スマートフォン端末を分割払いで購入しにくくなる
- 信販系保証会社を使う賃貸の審査に影響する場合がある
ただし、影響の出方は審査会社や契約内容によって異なります。すべての契約が必ずできなくなるわけではありません。
お金ルポの口コミを分析｜債務整理経験者145件中51件が審査通過
お金ルポの口コミのうち、信用情報を「債務整理経験あり」と回答した投稿は、クレジットカード・カードローン・後払いの合算で145件でした。そのうち、審査通過は51件、審査落ちは94件です。
カテゴリ別の内訳は、次の図のとおりです。
カテゴリ別に見ると、クレジットカードは77件中32件が通過しています。一方、カードローンは43件中11件と、通過は少ない傾向がみられました。後払いは25件中8件が通過していますが、件数が少ないため参考値として見る必要があります。
ここからは、寄せられた口コミの内容を具体的に紹介します。
注釈
※本データはお金ルポに寄せられた審査口コミ（自己申告）を集計したものです。投稿者の属性に偏りがある可能性があり、各カード会社が公表する全申込者の通過率とは異なります。ここでの「通過率」は「通過件数 ÷（通過＋審査落ち）件数」を指します。（集計日：2026年7月6日時点／n=145件）
ブラックリスト入りしたあとに審査通過した例
まずは、「異動情報が残っている」と申告した人が、クレジットカードの審査に通過した口コミを紹介します。
＜完済後10ヵ月＞
- 申し込み月：
- 2026年6月
- 年齢：
- 25~29歳
- 職業：
- 正社員・公務員
- 年収：
- 500~600万円未満
- 勤続：
- 3~5年未満
- 借入：
- 年収の10~20%未満
- 信用：
- 債務整理経験あり
ライフカードch否決後すぐ10秒可決。 異動5件（完済後10ヶ月）ですが、返済中に利用していたメルペイとLINEを滞納なく返済し続けていたおかげか可決でした。 直近の返済歴しか見てなさそうです。
＜完済後1年＞
- 申し込み月：
- 2025年12月
- 年齢：
- 30~39歳
- 職業：
- 正社員・公務員
- 年収：
- 600~700万円未満
- 勤続：
- 5~10年未満
- 借入：
- 借入なし
- 信用：
- 債務整理経験あり
審査は1日程度。三井住友一般を11ヶ月利用時点で切替にて申し込み。異動は完済後12ヶ月のものが2件あり。100万円利用で年会費無料であったため申し込みました。
1つ目の口コミは、完済から10ヵ月が経過した段階での通過例です。投稿者は、返済中もほかのサービスの支払いを滞納なく続けていた点を挙げています。2つ目の口コミも、完済後1年ほど経過した状態での通過例でした。
ただし、これらはあくまで個別の体験談です。完済済みであっても、同じように審査に通過できるとは限りません。
ブラックリスト入りしたあとに審査落ちした例
一方で、債務整理後に審査落ちしたという声も寄せられています。
＜債務整理後2年＞
- 申し込み月：
- 2026年1月
- 年齢：
- 50~59歳
- 職業：
- 正社員・公務員
- 年収：
- 300~400万円未満
- 勤続：
- 10年以上
- 借入：
- 借入なし
- 信用：
- 債務整理経験あり
即否決の連絡来ましたここ数ヶ月色々申し込みしましたが何処も可決されませんでしたやはり債務整理してまだ2年位なので事故歴消えてないからだと思います
この口コミは、債務整理から2年ほどの時点で、複数社に申し込んでも審査に通らなかったという内容です。投稿者自身も、事故情報がまだ消えていないことを理由として挙げています。また、短期間に複数社へ申し込むと照会記録が積み重なるため、申し込み状況が審査に影響した可能性もあります。
お金ルポの口コミを見ると、債務整理の経験があっても審査に通過した人はいます。一方で、一定期間が経っていても審査落ちした人もいます。つまり、債務整理からの年月だけで審査結果が決まるわけではありません審査でどのような点が見られているのか、与信の仕組みについては、クレジットカードの審査基準を解説した記事でも詳しく取り上げています。
信用情報に不安がある場合は、口コミだけで判断せず、まずCIC・JICC・KSCに開示請求をして、自分の情報がどのように登録されているかを確認することが大切です。
ブラックリストに載っているかを確認する方法
自分の信用情報に事故情報が登録されているかを知るには、信用情報機関へ開示請求をする必要があります。あと何年で消えるかについても、開示結果に記載された日付を確認することで、おおよその見当をつけられるでしょう。
心当たりに合わせて信用情報機関へ開示請求する
どの情報を確認したいかによって、開示請求をする先は変わります。
- クレジットカードやスマートフォン本体の分割払い：CIC
- 消費者金融からの借入れやカードローン：JICC
- 銀行のローン・住宅ローン・奨学金・自己破産：KSC
どこに登録されているかわからないときは、3社すべてに請求すると確認漏れを防ぎやすくなります。自己破産や個人再生の記録を確認したい場合は、官報情報を持つKSCは外せません。信用情報の具体的な確認方法や見方は、クレヒスの意味や影響を解説した記事でも詳しく取り上げているため、参考にしてください。
ここでは一例として、CICの基本的な開示手順を紹介します。
| 項目 | インターネット開示 | 郵送開示 |
|---|---|---|
| 流れ | スマートフォンやパソコンから申し込み、その場で開示報告書を確認できる | 必要書類（開示申込書、本人確認書類、手数料）を郵送し、後日開示報告書が自宅に届く |
| 手数料 | 500円 ※PayPay、楽天ペイ、クレジットカードまたはキャリア決済 | 1,500円 ※開示利用券（コンビニチケット）または定額小為替証書 |
| 必要なもの | マイナンバーカード、マイナPocketアプリ、登録電話番号、本人名義のクレジットカードなど手数料の決済手段 | 開示申込書、本人確認書類 |
開示結果で見るべきポイント
開示結果を受け取ったら、まず「異動」などの記載があるかを確認しましょう。
併せて見ておきたいのが、完済日や契約終了日、手続きの決定日といった、登録期間の起点になりそうな日付です。この日付がわかると、あと何年くらいで消えるのかという目安を立てやすくなります。
ブラックリストがいつ消えるかに関するよくある質問
最後に、ブラックリストがいつ消えるかに関して、寄せられやすい4つの質問をQ&A形式で紹介します。
5年経つ前でもクレジットカードやローンに通ることはありますか？
5年経つ前でも、審査に通る可能性はゼロではありませんが、期間の経過を待つのが基本です。審査基準は会社ごとに異なり、審査時に参照する信用情報機関も同じとは限りません。また、完済後の返済状況や現在の収入、申し込み履歴なども審査に影響する可能性があります。
実際に、お金ルポに寄せられた口コミには、異動情報がある状態で審査に通った声もあれば、債務整理から数年経っても落ちた声もあります。
事故情報が残っている間は、審査で不利になりやすい状態です。口コミだけで判断せず、まずは自分の信用情報を確認することが大切です。
完済すれば、ブラックリストからすぐに消えますか？
完済しても、事故情報はすぐには消えません。多くの場合、延滞を解消したうえで契約が終了した日を起点に、5年以内が登録期間の目安になります。カードローンなどでは、完済しても解約しないと契約終了にならない場合がある点も要注意です。
なお、自己破産や個人再生の官報情報は、完済日ではなく手続開始決定日から最長7年で消えます。
早く次の申し込みに備えたい場合は、まず延滞を解消し、完済や契約終了の状態を目指すことが第一歩です。そのうえで、信用情報の登録期間が過ぎるのを待つ必要があります。
「社内ブラックリスト」は何年で消えますか？
信用情報機関の事故情報とは別に、カード会社が自社の顧客記録として情報を持ち続けるケースがあります。これは、一般的に「社内ブラック」と呼ばれます。
社内ブラックの保存期間や判断基準は公開されていません。そのため、信用情報機関の事故情報が消えても、過去に延滞や強制解約などがあった会社では、審査に影響する可能性があります。
信用情報に事故情報が残っていないのに同じ会社の審査へ通らない場合は、別の会社への申し込みを検討したほうが現実的です。
ブラックリストを早く消す方法はありますか？
登録された内容が事実であれば、本人の希望で訂正や削除はできません。できるのは、延滞を解消して完済を進め、契約終了の状態を整えることです。そのうえで、信用情報機関ごとに定められた登録期間が過ぎるのを待つ必要があります。
「すぐに消せる」「信用情報を削除できる」などとうたう業者を見かけた場合は、慎重に判断しましょう。ただし、登録内容に誤りがある場合に限り、登録元の会社へ訂正を依頼できます。
まとめ｜ブラックリストがいつ消えるか把握して次の申し込みに備えよう
ブラックリスト、つまり信用情報に載った事故情報は、5～7年で消えるのが目安です。多くの場合、延滞した日ではなく、完済日や契約終了日から数えます。自己破産や個人再生の官報情報であれば、手続き開始決定日から最長7年です。
ただし、審査結果には個人差があります。まずは信用情報機関へ開示請求をして、自分の信用情報がどのように登録されているかを確認しましょう。
任意整理後や自己破産後のクレジットカード審査については、以下の記事も参考にしてください。
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