【通過事例を紹介】無職がクレジットカードを作るには？審査の実態とおすすめカードの選び方

無職でもクレジットカードを作れる可能性はあります。ただし安定した収入がない分、審査のハードルは上がるため、申し込むカードの選び方が重要です。

審査基準は公開されておらず、確実に通過できる方法はありません。ただし、実際に無職の方の通過報告が多いカードを知っておくと、申し込み先を選ぶ際の参考になります。

なかでもOliveフレキシブルペイ（一般）は、無職の審査口コミ21件中20件が通過したと報告されています※。気になる方は、以下から実際の審査口コミを確認してみましょう。

▼ Oliveフレキシブルペイ（一般）の詳細・審査口コミはこちら

カード名	Oliveフレキシブルペイ（一般）	エポスカード	PayPayカード
無職の通過報告※	21件中20件（95.2％）	11件中9件（81.8％）	8件中8件（100％・参考値）
年会費	永年無料	永年無料	永年無料
申し込み条件・特徴	三井住友銀行の口座開設とセット	18歳以上（高校生を除く）	本人または配偶者に安定した継続収入
詳細	詳細を見る	詳細を見る	詳細を見る

注釈

※2026年6月25日時点。クレジットカードの口コミのうち、職業が「無職」とされた129件を対象に集計（全体の通過率86.0％）。カード別の件数はその内訳で、PayPayカードは件数が少ないため参考値です。お金ルポに投稿された審査結果の自己申告に基づく集計であり、各カードの実際の審査基準・通過率を保証するものではありません。

「無職だけどクレジットカードを持ちたい」という方のため、本記事ではお金ルポに寄せられた審査口コミデータをもとに、無職でもクレジットカードを作れる可能性があるケースや、申し込み前に注意したいポイントを解説します。

無職がクレジットカードの審査に通りにくい理由

無職の方でも十分クレジットカードを作れる可能性はありますが、職に就いている方と比べれば審査に通りにくいのは事実です。審査に通りにくい理由は、カード会社が「継続して返済できるか」を重視しているためです。

クレジットカードは代金を後払いする仕組みです。そのため、カード会社は、申込者が利用代金を期日どおりに返済し続けられるかを確認します。

なかでも重視されやすいのが、「安定した収入の有無」です。そのため、決まった収入のない無職の方は、どうしても不利になりやすいといえます。

ただし、審査の合否を分けるのは収入だけではありません。これまでの返済ぶりを示す信用情報や手もとの資産、申し込み条件やカードの種類によっても、通るかどうかは変わってきます。

カード会社が申し込み条件に求める「安定継続収入」とは

「安定継続収入」とは、毎月など定期的に入ってくる収入のことです。多くのカード会社は、申し込みの条件として本人に安定した収入があることを挙げています。

毎月の給与だけでなく、年金や不動産から入ってくる家賃なども、安定継続収入として認められる要素です。

まずは、自分の収入状況で申し込めるかを確かめてみましょう。

収入がゼロでも「信用情報」と「資産」が補える場合がある

収入がない場合でも、信用情報や資産状況によっては審査に通りやすくなります。信用情報とは、これまでクレジットカードやローンをどのように利用してきたかの記録です。支払いの遅れや債務整理がなく、良好な状態を保っているかどうかです。

加えて、まとまった預貯金や不動産があれば、返済に回せる裏づけとして評価されることもあります。無職の方は収入面で不利になりやすいからこそ、信用情報や資産状況といった収入以外の要素を正しく伝えることが大切です。

無職でもクレジットカードが作れるケース

無職の方でも、次のような条件に当てはまればクレジットカードを作れる可能性があります。

以下で詳しく解説します。

延滞経験がなく信用情報が良好な場合

これまでクレジットカードやローンの支払いを遅らせたことがなく、信用情報に傷がない場合はクレジットカードが作れる可能性が高まります。

カード会社は申し込みを受けると、CICやJICCといった信用情報機関に問い合わせ、これまでの支払い状況を確かめます。良好な記録が残っていれば、収入がなくても「信頼できる人物だ」と受け止めてもらえるためです。

実際、収入のない時期に申し込んで審査に通った人は少なくありません。お金ルポに届いた口コミにも、以下のような体験談がありました。

通過 クレジットカード

三井住友カード（NL）

投稿ID：1908 投稿日：2025/11/21

申し込み月：

2023年6月

年齢：

40~49歳

職業：

無職

年収：

200万円未満

勤続：

働いていない

借入：

借入なし

信用：

良好（延滞経験なし）

審査時間　不明

当時無職でしたが、審査通りました。借入や延滞はなかったです。アプリの使用感は、色々な機能がついていて私には少し手に余るかんじです。細かい管理したい人には合うでしょう。大手なので作っておいて損はないと思…

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この口コミを見ると、無職であっても借入や延滞がなかったことが、審査結果に影響した可能性がうかがえます。

専業主婦・専業主夫で、配偶者に安定収入がある場合

本人に収入がなくても、配偶者に安定した収入がある専業主婦や専業主夫であれば、申し込めるカードがあります。申し込み条件を「本人または配偶者に安定継続収入がある方」としているカードなら、世帯収入を申告できるためです。

さらに、「家族カード」という選択肢もあります。家族カードは本会員の信用情報をもとに発行されることが多く、本人名義で新規カードを申し込むよりも持ちやすい場合があります。

世帯収入を活かして申し込んだ方からは、次のような声が届いています。

通過 クレジットカード

エポスカード

投稿ID：3558 投稿日：2026/01/02

申し込み月：

2022年5月

年齢：

25~29歳

職業：

無職

年収：

200万円未満

勤続：

働いていない

借入：

借入なし

信用：

良好（延滞経験なし）

審査時間　不明

無職時代に申し込んだカードですが、枠が50万ほどもらえてびっくりした記憶があります。世帯年収の欄があったので、そこの金額が評価されたのかもしれません。自分には収入がないけど、家族には収入があるという人…

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上記の口コミからは、本人に収入がなくても世帯年収を申告することで、審査で評価された例があると読み取れます。

貯金や不動産などの資産がある場合

まとまった預貯金がある場合も、審査で有利に働きます。「返済に回せるお金がある人だ」と示せるためです。また、家賃などの継続的な不動産収入も、申告できる見込みがあります。

申込書に資産を書き込む欄がある場合は、手もとの預貯金や不動産の状況を正しく記入しておきましょう。書き忘れたり、実際より少なく申告したりすると、持っている資産が評価に結びつかないこともあります。

実際に、次のような口コミが寄せられていました。

通過 クレジットカード

au PAY カード

投稿ID：3208 投稿日：2025/12/27

申し込み月：

2024年6月

年齢：

40~49歳

職業：

無職

年収：

200万円未満

勤続：

働いていない

借入：

借入なし

信用：

良好（延滞経験なし）

審査時間　不明

当時無職でしたが、すんなり通りました。持ち家ありです。あと、延滞などはした事ありません。使い方は綺麗です。

延滞のない健全な利用状況のほか、資産（持ち家）がプラスに働いたと考えられます。

年金など定期的な収入がある場合

老齢年金や障害年金は、決まった時期に継続して入ってくるお金です。カード会社によっては、これを「安定した収入」とみなしてくれることがあります。

申し込むときは、職業欄で「年金受給者」などを選び、どこからお金を得ているのかを正確に書きましょう。収入源をはっきり示せば、無職の状況を補いやすくなります。

お金ルポの口コミデータで見る、無職の審査実態

お金ルポに寄せられた口コミを分析したところ、職業が「無職」とされた129件のうち、111件が審査を通過していました（通過率：86.0％）。

ここからは、審査を通過した人・落ちた人に見られた傾向を、口コミデータに基づいて整理します。

注釈

※本データはお金ルポに寄せられた審査口コミ（自己申告）を集計したものです。投稿者の属性に偏りがある可能性があり、各カード会社が公表する全申込者の通過率とは異なります。ここでの「通過率」は「通過件数 ÷（通過＋審査落ち）件数」を指します。（集計日：2026年6月25日時点／n=129件）

無職で審査を通過した人に多いパターン

審査を通過した人に多く見られたのは、「信用情報が良好」「延滞経験がない」「他社からの借り入れが少ない」といったケースです。

なかでも通過した件数が多かったカードは、次の3枚です。

• Oliveフレキシブルペイ（一般）：21件中20件が通過（通過率95.2％）
• エポスカード：11件中9件が通過（通過率81.8％）
• PayPayカード：8件中8件が通過（通過率100％）

なお、いずれも対象件数が少ないため、あくまでお金ルポに寄せられた口コミ内での参考値として見ておきましょう。とくに「PayPayカード」は8件と少なく、通過率100％という数字は幅を持ってとらえる必要があります。

では、実際にこれらのパターンで通過した方の声も見てみましょう。

通過 クレジットカード

au PAY カード

投稿ID：3131 投稿日：2025/12/26

申し込み月：

2025年12月

年齢：

30~39歳

職業：

無職

年収：

200万円未満

勤続：

働いていない

借入：

借入なし

信用：

良好（延滞経験なし）

審査時間　不明

無職（転職活動中）ですが、審査通りました。aupayとの相性がいいので良く使われる方は発行するのも良いと思います。

通過 クレジットカード

三井住友カード（NL）

投稿ID：3205 投稿日：2025/12/27

申し込み月：

2025年2月

年齢：

40~49歳

職業：

無職

年収：

200万円未満

勤続：

働いていない

借入：

借入なし

信用：

良好（延滞経験なし）

審査時間　不明

すんなり通りました。当時無職でしたが、関係なかったみたいです。クレジットカードの使い方は全部綺麗です。

口コミからは、無職であっても延滞のない利用実績や信用情報の状態が、判断材料になった可能性がうかがえます。

無職で審査に落ちた人に多いパターン

審査に落ちた方の口コミでは、「他社からの借り入れがある」「信用情報に延滞や債務整理の記録がある」といったケースが見られました。これらの要素が重なるとカード会社から返済能力に不安があると判断されやすくなります。

また、信用情報そのものは良好でも、無職であることが審査結果に影響したと考えられるケースも確認できました。実際に審査に落ちた方からは、次のような声が届いています。

審査落ち クレジットカード

アメリカン・エキスプレス®・グリーン・カード

投稿ID：3757 投稿日：2026/01/06

申し込み月：

2023年11月

年齢：

20~24歳

職業：

無職

年収：

200万円未満

勤続：

働いていない

借入：

借入なし

信用：

良好（延滞経験なし）

審査時間　不明

審査に通りやすいと言うことで、申請しましたが、働いていないので当然否決のメールが届きました。 少し前の時代なら審査に通ったのかもしれませんね。

審査落ち クレジットカード

ファミマカード

投稿ID：4814 投稿日：2026/02/03

申し込み月：

2026年1月

年齢：

40~49歳

職業：

無職

年収：

200万円未満

勤続：

働いていない

借入：

借入なし

信用：

良好（延滞経験なし）

審査時間　7日以上

ファミリーマートで使用すると還元率が高かったことと、ポイントサイトでキャンペーンでポイントの高還元をしていたので作成しようとしました。 本人確認まではスマホですぐに終わり連絡待ちでしたが なかなかメー…

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審査落ち クレジットカード

イオンカードセレクト

投稿ID：3178 投稿日：2025/12/27

申し込み月：

2023年7月

年齢：

40~49歳

職業：

無職

年収：

200万円未満

勤続：

働いていない

借入：

借入なし

信用：

良好（延滞経験なし）

審査時間　翌日〜3日

カード申し込み後、数日経ってから電話がかかって来て、今現在無職だとカード発行できませんと言われました。他のカード会社は無職でも落ちたことなかったので、無職というだけで発行できない可能性が高いです。

カード会社によっては、無職であることが審査に大きく影響する場合があります。各社が独自の審査基準を設けているため、申込者のどの要素を重視するかも会社によって変わります。

無職でも申し込みやすいおすすめクレジットカード3選

無職の状態でクレジットカードを申し込むときは、次の点を目安にすると選びやすくなります。

ここでは、お金ルポの口コミで無職の方の通過報告が多かった3枚を紹介します※。なお、審査が甘いカードを探している方は、こちらの記事も併せて読んでみてください。

「審査が甘いクレジットカードはある？3,886件の審査データから通過しやすい傾向を分析」を見る

注釈

※2026年6月25日時点。

Oliveフレキシブルペイ（一般）

「Oliveフレキシブルペイ（一般）」は、お金ルポの無職の方の口コミで21件中20件が通過していました（通過率95.2％／件数が少なく参考値）。

「Oliveフレキシブルペイ（一般）」は、1枚でクレジット、デビット、ポイント払い、キャッシュカードの機能を切り替えて使えるマルチナンバーレスカードです。申し込みの際は、三井住友銀行の口座開設とセットで手続きします。日本国内在住であれば申し込み可能で、クレジットモードを利用する場合のみ満18歳以上（高校生を除く）が対象です。

一般ランクなら年会費は永年無料です。対象のコンビニや飲食店でスマホのタッチ決済を使うと、Vポイントの還元率がアップします。家族ポイントやVポイントアッププログラムなどの条件を達成すると、通常ポイントを含め最大20％※のポイント還元を受けられるのが特徴です。

実際に寄せられた口コミの一部をご紹介します。

通過 クレジットカード

Oliveフレキシブルペイ（一般）

投稿ID：1970 投稿日：2025/11/21

申し込み月：

2025年7月

年齢：

50~59歳

職業：

無職

年収：

200万円未満

勤続：

働いていない

借入：

借入なし

信用：

良好（延滞経験なし）

審査時間　翌日〜3日

無職で現在働いていないが問題なく３日で作成出来ました。ポイントサイトのポイント目当てで無事にgetしました。スマホのタッチ決済も初めて使い便利だと感じています。今後の継続使用は還元率が悪いので暫く放置…

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通過 クレジットカード

Oliveフレキシブルペイ（一般）

投稿ID：3201 投稿日：2025/12/27

申し込み月：

2024年5月

年齢：

40~49歳

職業：

無職

年収：

200万円未満

勤続：

働いていない

借入：

借入なし

信用：

良好（延滞経験なし）

審査時間　不明

当時、無職でしたが審査に通りました。クレジットカードは色々保有してますが、使い方は全て綺麗です。延滞などは一切した事ありません。

通過 クレジットカード

Oliveフレキシブルペイ（一般）

投稿ID：3185 投稿日：2025/12/27

申し込み月：

2023年8月

年齢：

40~49歳

職業：

無職

年収：

200万円未満

勤続：

働いていない

借入：

借入なし

信用：

良好（延滞経験なし）

審査時間　翌日〜3日

三井住友オリーブの銀行口座と同時に申し込む形で申請しました。 数日で完了のメールが来て使えるようになりました。一枚のカードでデビットにもクレジットにも切り替えできて便利です。

口コミでは、無職の状態でも審査に通った声や、デビット・クレジットを切り替えられる使い勝手に触れた声が見られます。さらに詳しい審査状況や利用者の声は、下記のページでまとめています。ぜひチェックしてみてください。

>>「Oliveフレキシブルペイ（一般）の審査口コミ【通過率・時間・職業】」を見る

注釈

※対象のサービスのご利用状況に応じて、対象のコンビニ・飲食店でのご利用時に、通常のポイント分を含んだ最大20％ポイントが還元されます。

※¹ 商業施設内の店舗など、一部ポイント加算の対象とならない店舗があります。

※² ポイント還元率の合算は、複数のVポイントアッププログラムの条件を達成した場合、20%を超える事がございますが、景品表示法の定めに基づき、実際にポイントアップされる還元率の上限は20％までとなります。

エポスカード

「エポスカード」は、お金ルポの無職の方の口コミで11件中9件が通過していました（通過率81.8％／件数が少なく参考値）。

申し込み条件は18歳以上（高校生を除く）で、年会費は永年無料です。利用金額に応じてエポスポイントがたまり、全国およそ10,000店舗でエポス会員限定の割引やサービスを受けられます。

申し込み時に世帯年収を申告できるため、配偶者に収入がある専業主婦・専業主夫の方も検討しやすい点が特徴です。本人の収入だけでなく、世帯の状況を踏まえて申し込みたい方に向いています。

実際に、以下のような口コミが寄せられています。

通過 クレジットカード

エポスカード

投稿ID：3558 投稿日：2026/01/02

申し込み月：

2022年5月

年齢：

25~29歳

職業：

無職

年収：

200万円未満

勤続：

働いていない

借入：

借入なし

信用：

良好（延滞経験なし）

審査時間　不明

無職時代に申し込んだカードですが、枠が50万ほどもらえてびっくりした記憶があります。世帯年収の欄があったので、そこの金額が評価されたのかもしれません。自分には収入がないけど、家族には収入があるという人…

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通過 クレジットカード

エポスカード

投稿ID：1816 投稿日：2025/11/19

申し込み月：

2025年10月

年齢：

40~49歳

職業：

無職

年収：

200万円未満

勤続：

働いていない

借入：

借入なし

信用：

良好（延滞経験なし）

審査時間　不明

家事手伝いで申し込み直ぐ結果来ました。 ポイントサイト経由で申し込みました。 使った感じは使いやすく気に入ってます。

この口コミでは、家事手伝いの方が「エポスカード」に申し込み、審査を通過した体験が紹介されています。ほかにもさまざまな体験談が投稿されているため、詳細は下記のページをご覧ください。

>>「エポスカードの審査口コミ【通過率・時間・職業】」を見る

PayPayカード

「PayPayカード」は、お金ルポの無職の方の口コミで8件中8件が通過していました。今回の集計では否決の投稿は見られませんでしたが、対象件数が8件と少ないため、参考値として見ておきましょう。

「PayPayカード」の申し込み条件は、日本国内在住の満18歳以上の方で、本人または配偶者に安定した継続収入があることなどが求められます。年会費は永年無料です。

PayPayと連携させるとポイントの還元率が上がり、支払いの明細もアプリで管理できます。日頃からPayPayをよく使う人なら、ポイントをためつつ家計の動きも追いやすくなるでしょう。

寄せられた口コミには、以下のような声があります。

通過 クレジットカード

PayPayカード

投稿ID：1980 投稿日：2025/11/21

申し込み月：

2023年12月

年齢：

50~59歳

職業：

無職

年収：

200万円未満

勤続：

働いていない

借入：

借入なし

信用：

良好（延滞経験なし）

審査時間　不明

無職で作成時は働いていなかったが問題なく作成出来ました。ポイントサイトのポイント目当てで作成しました。楽天系がメインなので現在も所持していますが使用してはいない状況でしたが公共料金引き落としキャンペー…

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口コミを見ると、無職の状態でもカードを作成できたという報告が確認できます。PayPayカードではさまざまなキャンペーンが開催されているため、日常的にも使いやすいカードといえるでしょう。

そのほかの通過状況や利用後の感想は、下記のページから確認できます。

>>「PayPayカードの審査口コミ【通過率・時間・職業】」を見る

無職でクレジットカードを作る際の注意点

ここからは、無職の状態でカードを申し込む前に確認しておきたい4つのポイントを見ていきます。

職業欄は「無職」と正直に記入する

申込書の職業欄には、現在の状況を正しく記入しましょう。審査で不利になるからといって、働いていないのに会社員などと偽って書くのは避けるべきです。

虚偽の申告があとから発覚すると、カードの利用停止や強制解約につながるおそれがあります。無職であれば、職業欄には正直に「無職」と記入したほうが、結果として安全にカードを持ち続けられます。

短期間に複数のカードへ同時に申し込まない

クレジットカードを申し込んだ記録は、信用情報機関に一定期間残ります。一般的な保有期間は、照会日から6ヵ月ほどです。

その間に何枚も申し込むと、カード会社から「お金に困っているのでは」と見られる可能性があります。無職の状態で多重申し込みの記録まで重なれば、審査で不利に働く場合もあるでしょう。

申し込むときは、まず1枚に絞るのがおすすめです。審査結果を確認してから、必要に応じて次のカードを検討しましょう。

キャッシング枠は「0円」で申し込む

キャッシング枠とは、クレジットカードで現金を借りられる機能のことです。キャッシングは貸金業法の総量規制の対象となり、原則として年収の3分の1を超える借り入れはできません。収入がない状態でキャッシング枠を希望すると、審査ではマイナスに見られる可能性があります。

買い物にしか使わない場合は、申し込みの段階でキャッシング枠を「0円」にしておくとよいでしょう。借り入れ目的ではないと伝わり、審査が通りやすくなることもあります。

実際に、キャッシング枠を付けたことを後悔する声も届いていました。

審査落ち クレジットカード

JCBカード S

投稿ID：5991 投稿日：2026/04/15

申し込み月：

2026年4月

年齢：

50~59歳

職業：

無職

年収：

200万円未満

勤続：

働いていない

借入：

借入なし

信用：

良好（延滞経験なし）

審査時間　当日中

申請後、3時間位で審査落ちの連絡を受けました。作成目的はポイントサイトのポイントとスマリボキャンペーンの攻略でした。 カード作成で初めて審査落ちしてビックリしました。 審査落ちした理由と思われるのは無…

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こちらの口コミでは、無職であることに加え、キャッシング枠や申し込み頻度についても振り返っています。審査に落ちた場合は、申し込み内容やタイミングを見直すことが大切です。

退職前・退職が決まったタイミングで作っておく

退職が決まっている場合は、収入があるうち（在職中）にクレジットカードを申し込んでおきましょう。カード会社は申込者に安定した収入があるかを確認するため、働いている時期のほうが条件を満たしやすい場合があります。

なお、すでに持っているカードは、無職になったからといってすぐに使えなくなるとは限りません。

無職でクレジットカードを作る際のよくある質問

無職でクレジットカードを作る際のよくある質問をまとめました。申し込みの前後で気になりやすい点を取り上げていますので、当てはまる項目から確認してみてください。

無職になった場合、今持っているクレジットカードは使えなくなりますか？

無職になったからといって、今持っているクレジットカードがすぐに使えなくなるとは限りません。

気を付けたいのは更新時です。タイミングによっては利用状況を確認される場合があります。その際に、支払い遅れや収入状況の変化があると、更新の見送りや限度額の引き下げにつながる可能性があります。

退職後もカードを使い続けたい場合は、支払い遅れを避け、無理のない範囲で利用することが大切です。

無職の場合、利用限度額はどうなりますか？

無職の状態でクレジットカードを作れた場合、利用限度額は低めに設定される傾向があります。

とはいえ、利用と支払いの実績を重ねれば、増枠を申請できるカードもあります。口コミでも「増枠できた」という体験談がありました。

通過 クレジットカード

三井住友カード（NL）

投稿ID：3402 投稿日：2025/12/31

申し込み月：

2025年10月

年齢：

40~49歳

職業：

無職

年収：

200万円未満

勤続：

働いていない

借入：

借入なし

信用：

わからない

審査時間　数分〜1時間

深夜に即時審査ですぐに審査通りました。 深夜だったので、初めは5万円で次の日に10万円の枠で通りました。

発行直後の限度額は低くても、カード会社の判断によって増枠されるケースもあるようです。

審査に落ちた場合、次はいつ申し込めますか？

審査に落ちた場合は、すぐに次のカードへ申し込むのではなく、6ヵ月ほど期間を空けるのが無難です。クレジットカードの申し込み記録は信用情報機関に一定期間残り、一般的には照会日から6ヵ月間であるためです。

この間に何枚も申し込むと、審査で不利に見られる可能性があります。再申し込みを検討する場合は、あせらず最低でも6ヵ月は間隔を空けましょう。そのうえで、申し込み条件（本人収入の要否など）が自分の状況に合うカードを選び直すのも一つの方法です。

無職でもクレジットカードを作れる可能性はある！自分に合う1枚を選ぼう

無職でも、次のような条件に当てはまればクレジットカードを作れる可能性があります。

お金ルポの口コミデータを見ると、職業が「無職」とされた129件のうち、111件が審査を通過していました（審査通過率86.0%※）。申し込みの際は、職業欄を正しく記入する、短期間に何枚も申し込まない、キャッシング枠を0円にするなど、審査で不利に見られやすい行動を避けることが大切です。

自分の信用情報や収入状況、資産状況を整理したうえで、無職の方の通過実績が確認できるカードを検討しましょう。今回紹介した3枚については、より詳しい審査状況や口コミが個別ページで確認できます。カード選びの参考にしてみてください。

>>「Oliveフレキシブルペイ（一般）の審査口コミ【通過率・時間・職業】」を見る

>>「エポスカードの審査口コミ【通過率・時間・職業】」を見る

>>「PayPayカードの審査口コミ【通過率・時間・職業】」を見る

注釈

※2026年6月25日時点。クレジットカードの口コミのうち、職業が「無職」とされた129件を対象に集計。