在籍確認とは、カードローンやクレジットカードなどの申込者が、申告した勤務先に実際に在籍しているかを確認する審査手続きのことです。
知っておきたい在籍確認の要点
調べている方の多くが本当に知りたいのは、「勤務先に電話がかかってくるのか」ではないでしょうか。
実際にお金ルポに投稿されたカードローン大手4社の審査口コミ225件（集計時点：2026年6月25日）では、勤務先へ電話がきたという報告は1件もありませんでした（投稿者の自己申告データにもとづく集計です）。
この記事では、公式の一次情報とお金ルポの審査口コミの両面から在籍確認について解説します。
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在籍確認とは勤務先に在籍しているかを確かめる審査手続き
在籍確認は、申告した勤務先で実際に働いているかを金融機関が確認する手続きです。ここが返済能力を判断する材料になるため、審査の一環として行われます。
在籍確認とは
申込者の返済能力を正確に判断し、虚偽の申告を防ぐための工程
在籍確認はカードローンやクレジットカードのほか、住宅ローンなどのローン、賃貸契約、転職時の採用手続きでも行われます。この記事では、カードローンとクレジットカードの審査で行われる在籍確認を扱います。
では、なぜ在籍確認は省略できないのでしょうか。
在籍確認が行われる理由は法律で定められた返済能力の調査
在籍確認が省略できないのは、法律（貸金業法第13条）で貸金業者に返済能力の調査が義務付けられているためです。
ただし、義務付けられているのは「返済能力の調査」であって、「勤務先への電話」ではありません。
そのため、在籍確認の方法は電話に限らず、書類や申告内容に置き換えられることもあります。
調べた返済能力は、借りられる金額の上限にも使われます。総量規制といって、貸金業者からの借入れは原則年収の3分の1までに制限されます。
法律で決まっているのは「返済能力を調べること」で、方法までは指定されていません。在籍確認そのものは省略されませんが、その方法は会社によって異なります。
在籍確認のタイミングは書類提出後の本審査が一般的
在籍確認は、提出書類がそろった本審査の段階で行われることが多いとされています。ただし実施のタイミングは各社とも公表しておらず、審査の最後に行われるとは限りません。
カードローン審査の一般的な流れは次のとおりです。
- 申込み
- 仮審査
- 必要書類の提出
- 在籍確認を含む本審査
- 契約
仮審査は申告した内容にもとづく一次審査、本審査は提出書類まで含めて確認する審査です。
電話がかかってくる時間帯は、申込先の受付時間内が基本です。受付時間は会社ごとに違うため、申込先の公式サイトで確認しましょう。
出られる時間帯が限られる場合は、申込み時に相談できる会社もあります。
在籍確認の方法は電話と書類の2種類
在籍確認の方法は大きく2つあります。
- 担当者が勤務先に電話をかけて確かめる方法
- 給与明細書などの書類や申込時の申告内容で確かめる方法
どちらになるかは金融機関や申込内容によって異なります。
なお、「原則、電話による在籍確認を行わない」と示しているのは大手消費者金融が中心で、銀行カードローンでは勤務先への電話が一般的です。
お金ルポ独自調査！
実際にお金ルポの審査口コミでも、楽天銀行スーパーローンで勤務先へ在籍確認の電話がきたという報告が2020年から2026年まで複数寄せられています。
電話による在籍確認の流れと何を聞かれるか
電話による在籍確認は、担当者が勤務先に電話をかけ、本人が直接対応することで完了するのが基本の流れです。確かめられるのは、申告した勤務先に在籍しているという事実だけです。
たとえ本人が不在でも、「〇〇はただいま席を外しております」といった応対で在籍が確認できれば完了します。借入れの内容が第三者に伝わらないよう配慮される点は、後の章で解説します。
書類による在籍確認で使われる書類
電話の代わりに、書類で在籍を確かめる方法もあります。使われるのは直近の給料明細書や、氏名と会社名が記載された書類です。アイフルは「基本的に書類のみで在籍確認を実施しており」と公式に明示しています。
また、収入証明書類の提出が就業状況の確認を兼ねる場合もあります※。
ここでは、本人宛の電話でバイト先の在籍を示す書類の提出を案内された口コミを紹介します（※勤務先への電話ではありません）。
- 申し込み月：
- 2026年2月
- 年齢：
- 20~24歳
- 職業：
- 学生
- 年収：
- 200万円未満
- 勤続：
- 1~3年未満
- 借入：
- 年収の10~20%未満
- 信用：
- 軽微な延滞あり（1~2回程度）
即時審査で申し込みましたが審査完了まで一晩かかりました。以前申し込んだ際は、バイト先の在籍証明書を提出するように電話がかかってきて、すぐに用意できなかったため諦めましたが、今回は特に電話はありませんで…
大手消費者金融は原則、電話による在籍確認なし
大手消費者金融4社は電話による勤務先への在籍確認が原則なし（アコムは100%なし）と、各社が公式サイトで明示しています。
各社の公式表記と公開データを比較すると次のとおりです。
| 会社名 | 在籍確認（電話）の公式表記 | 公式が公開しているデータ |
|---|---|---|
| アコム | 「100%ありません」※1 | ― |
| アイフル | 「お申込みの際に自宅・勤務先へのご連絡は行っておりません」※2 | 契約に至ったお客様のうち99.1%には電話での在籍確認を実施していない |
| プロミス | 「原則、勤務先にお電話はおこないません」※3 | 実際に98%のお客さまには実施していない |
| SMBCモビット | 「原則として電話による在籍確認はおこなっていません」※4 | ― |
出典
※1【アコム公式FAQ】カードローンの審査で勤務先に在籍確認の電話はかかってきますか？
※2アイフル公式FAQ「申込みの時に、自宅や勤務先（在籍確認）へ確認の電話がかかってきますか？」（調査期間：2025年1月1日〜2月28日／調査対象：WEBもしくは無人店舗でお申込み後、ご契約いただいたお客様）
※3プロミス公式「プロミスが選ばれる理由」（原則、勤務先にお電話はおこないません・98%）（調査期間：2023年8月1日〜31日／調査対象：Webもしくは無人店舗でお申込後に、ご契約いただいたお客さま）
※4SMBCモビットFAQ詳細 | 審査の際に自宅や勤務先に電話がかかってくることはありますか？
いずれも2026年8月時点の記載です。各社の審査口コミと申込条件は、下のカードから確認できます。
関連記事：アコムの在籍確認の流れと必要書類
関連記事：アイフルの在籍確認の流れと必要書類
関連記事：プロミスの在籍確認の流れと必要書類
「100％なし」と言い切っているのはアコムだけで、ほかの3社は「原則」という表現です。
「原則」には例外の余地が残るという意味があるため、不安に感じる方も多いでしょう。
なお、4社のほかにレイクも、勤務先への電話による確認は行わないと公式サイトで案内しています。
関連記事：レイクの在籍確認の流れと必要書類
では、公式が「原則なし」と言っているとおりなのか。お金ルポに寄せられた審査口コミで確かめました。
【お金ルポ独自集計】審査口コミ225件でも勤務先への電話は0件
お金ルポに投稿された大手4社の審査口コミ225件を集計した結果、勤務先へ在籍確認の電話がかかってきたという報告は1件もありませんでした。通過・審査落ちの双方の投稿を含めた集計です。
集計の方法と対象
大手4社の審査口コミ（内訳：アコム53件〈通過30・審査落ち23〉・アイフル66件〈通過32・審査落ち34〉・プロミス72件〈通過42・審査落ち30〉・SMBCモビット34件〈通過16・審査落ち18〉、計225件）のうち、勤務先へ在籍確認の電話がかかってきたという報告は0件。
※SMBCモビットは件数が少ないため参考値です。
※母集団：お金ルポに掲載中のアコム・アイフル・プロミス・SMBCモビット（いずれもカードローン）の審査口コミ全件（集計時点：2026年6月25日）。自己申告データにもとづく参考値で、公式の全申込者の審査結果とは異なります。
「言及がないだけ」ではなく、勤務先への電話や在籍確認の有無に触れた投稿が14件※あり、うち10件は「電話・連絡はなかった」という内容でした。公式の「原則なし」と申込者の体験が一致している裏付けであり、古い体験談を見て不安になっている方への回答にもなります。
なお1件だけ、本人あての電話で勤務先への連絡を打診されたものの、源泉徴収票の提出で電話なしになったという投稿があります。この1件を含め、勤務先へ実際に電話がかかってきた報告は225件のいずれにもありません。
勤務先への電話に触れた通過口コミも1件紹介します。
- 申し込み月：
- 2024年10月
- 年齢：
- 40~49歳
- 職業：
- 正社員・公務員
- 年収：
- 700万円以上
- 勤続：
- 10年以上
- 借入：
- 借入なし
- 信用：
- 良好（延滞経験なし）
審査から数日で審査結果が出ました。職場への電話連絡は無かったです。クレジットカード20枚ほど、ローンカード3枚ほど保有していました。SMBCの口座をメインバンクとして20年近く利用しています。
※言及14件の内訳
※勤務先への電話や在籍確認の有無に触れた投稿は14件（通過10・審査落ち4）あり、内訳は「電話・連絡はなかった」10件、審査に時間がかかった理由を「在籍確認では」と推測する内容3件（いずれも実際に電話があったという記載はありません）、本人あての電話があった1件です。
※言及14件の内訳：アコム ID:638・775・1480・1436・284／アイフル ID:777・300・1600・5674・4587／プロミス ID:5888／SMBCモビット ID:714・4834・2715
在籍確認の電話で会社にバレる可能性が低い理由
電話による在籍確認が行われる場合でも、勤務先に申込みだと知られにくい配慮がされています。
郵送物など電話以外の家族バレ・会社バレ対策は、次の記事で詳しく解説しています。
郵送物なしのカードローンおすすめ17選！家族にバレずにお金を借りるコツと方法（郵送物など電話以外のバレ対策の解説）
大手4社は電話が必要な場合も本人の同意を得てから
前述の大手消費者金融4社では、本人が知らないうちに勤務先へ電話がかかることはない運用が公式に示されています。
アイフル・プロミス・SMBCモビットの3社は、電話での在籍確認が必要な場合でも本人の同意を得てから実施すると公式に明示しています。
アコムは前述のとおり、そもそも電話が行われません。
電話は個人名でかかってくるなどプライバシーに配慮される
電話での在籍確認をする会社は、申込みだと第三者に伝わらないよう配慮すると案内しています。
例えば、楽天銀行は公式の「よくあるご質問」で次のように説明しています。
Q:審査の際、勤務先への在籍確認はありますか？
A:審査の一環としてお電話にてご勤務先への在籍確認を行わせていただきます。在籍確認のお電話は、非通知設定・担当者個人名でご連絡いたしますのでご安心ください。
引用：楽天銀行 よくあるご質問
こうした配慮があるため、応対した同僚に金融機関からの電話だと伝わりにくく、電話があったこと自体で申込みが知られるとは限りません。
取り次いでもらえない職場での対処は、後半のよくある質問で扱います。
本人への確認連絡が行われる場合はある
勤務先への電話が原則ない会社でも、本人への連絡はあり得ます。アイフルは公式の「よくある質問」で次のように説明しています。
Q:収入証明書の提出後に連絡はありますか？
A:収入証明書の到着（受付済）・登録完了の連絡はありません。提出いただいた収入証明書について確認事項がある場合、メール・SMS・電話でご連絡を差し上げます。
引用：アイフル よくある質問
提出書類の確認などで本人の携帯電話へ連絡がくる場合があるため、「電話なし＝連絡が一切ない」と受け取らないでください。気づかないと手続きが止まり、審査に時間がかかる要因になります。
お金ルポの審査口コミにも、本人宛のSMSと電話で手続きが進んだ例があります。
- 申し込み月：
- 2024年5月
- 年齢：
- 40~49歳
- 職業：
- 個人事業主・自営業
- 年収：
- 400~500万円未満
- 勤続：
- 5~10年未満
- 借入：
- 借入なし
- 信用：
- 良好（延滞経験なし）
月末までのつなぎでお金が必要になったため、申し込みました。登録した電話番号にSMSのメッセージが来て折り返し電話をすると、その場ですぐに金を借りることができました。前倒しの返済も簡単でした
雇用形態別｜在籍確認の注意点
在籍確認は、正社員だけでなくパート・アルバイト・派遣社員・個人事業主でも行われます。貸金業法第13条が義務づけている返済能力の調査は、対象を「顧客等」としていて、雇用形態で区別していないためです。
一方で、どこを勤務先として申告するか、電話に誰が応対するかは働き方によって異なります。つまずきやすい点を順に整理します。
※雇用形態別の集計は、いずれも件数が少ないため参考値です（内訳は各項目の注釈をご覧ください）。
パート・アルバイトの方
お金ルポの審査口コミでは、パート・アルバイトの方で勤務先へ電話がきたという報告は1件もありません。そのうえで在籍確認自体は行われるため、次の点に注意してください。
- 職場で私用の電話を取り次いでもらえない場合は、店長や周囲の社員に「大切な電話がある」と伝えておくか、電話以外の方法が可能か申込先に事前相談する
- チェーン店などでアルバイトをしている場合は、本社ではなく所属店舗の番号を申告する。出勤の曜日や時間帯がわかっていれば、電話の時間帯も相談できる
学生アルバイトでは、在籍を示す書類の提出を案内されることもあります（書類の章の口コミのとおりです）。
注釈
【集計】お金ルポの審査口コミでは、パート・アルバイト（学生除く）の方で勤務先へ在籍確認の電話がきたという報告は0件。勤務先への電話や在籍確認に触れた投稿は1件あり、審査に時間がかかった理由を「在籍確認が取れなかったのでは」と推測する内容でした（投稿ID:2715。実際に電話があったという記載はありません）。
※件数が少ないため参考値です。
※母集団：お金ルポに掲載中のアコム・アイフル・プロミス・SMBCモビット（いずれもカードローン）の審査口コミ全件（集計時点：2026年6月25日）。自己申告データにもとづく参考値で、公式の全申込者の審査結果とは異なります。
派遣社員・契約社員の方
お金ルポの審査口コミでは、派遣社員・契約社員の方で勤務先へ在籍確認の電話がきたという報告は1件もありません。
派遣社員の場合、勤務先は派遣先ではなく派遣元（派遣会社）を申告します。電話をどちらにかけるかは会社や申込内容によって異なるため、申込先の案内に従って正確に記入してください。
また、派遣会社が外部からの問い合わせに対応していない場合、電話では確認が取れないこともあります。そのときは事前に派遣会社へ確認するか、電話以外の方法が可能かを申込先へ相談してください。実例として審査落ちの口コミを1件紹介します。
- 申し込み月：
- 2023年11月
- 年齢：
- 25~29歳
- 職業：
- 派遣・契約社員
- 年収：
- 300~400万円未満
- 勤続：
- 3~5年未満
- 借入：
- 年収の10%未満
- 信用：
- 良好（延滞経験なし）
ポイントサイトで高額案件があったので審査が厳しいかと思いましたが申し込みました。 結果が届くまで1週間ほどかかった記憶があり、結果は否決でした。 時間がかかったのは在籍確認かと思います。派遣ですと派遣…
注釈
【集計】お金ルポの審査口コミでは、派遣・契約社員の方で勤務先へ在籍確認の電話がきたという報告は0件。
※件数が少ないため参考値です。
※母集団：お金ルポに掲載中のアコム・アイフル・プロミス・SMBCモビット（いずれもカードローン）の審査口コミ全件（集計時点：2026年6月25日）。自己申告データにもとづく参考値で、公式の全申込者の審査結果とは異なります。
個人事業主・フリーランスの方
お金ルポの審査口コミでは、個人事業主・自営業の方で勤務先へ在籍確認の電話がきたという報告は1件もありません。
自宅で仕事をしている個人事業主・フリーランスの方は、勤務先として自宅を申告するため、電話による在籍確認が行われる場合は自宅に連絡が入る可能性があります。
また、事業内容や就業状況について本人宛に確認の連絡が入る場合があるため、応じられるようにしておきましょう。
注釈
【集計】お金ルポの審査口コミでは、個人事業主・自営業の方で勤務先へ在籍確認の電話がきたという報告は0件。
※件数が少ないため参考値です。
※母集団：お金ルポに掲載中のアコム・アイフル・プロミス・SMBCモビット（いずれもカードローン）の審査口コミ全件（集計時点：2026年6月25日）。自己申告データにもとづく参考値で、公式の全申込者の審査結果とは異なります。
本人宛の電話で事業内容を確認された、通過した個人事業主の方の口コミです。
- 申し込み月：
- 2025年9月
- 年齢：
- 30~39歳
- 職業：
- 個人事業主・自営業
- 年収：
- 200~300万円未満
- 勤続：
- 10年以上
- 借入：
- 借入なし
- 信用：
- 良好（延滞経験なし）
キャンペーンと三菱UFJ傘下で安心できる会社という部分で申し込みをしました。申し込み自体はwebから数分で完了し、あとは私がフリーランスのため仕事内容や記載事項の確認などを電話でいくつか聞かれました。…
在籍確認に関するよくある質問
検索されることの多い疑問に、結論からお答えします。
在籍確認そのものをなくすことはできる？
在籍確認そのものを行わない正規のカードローンは見当たりません。貸金業者には返済能力の調査が義務付けられており（貸金業法第13条）、その一環として在籍確認が行われます。銀行カードローンやクレジットカードは根拠となる法律が異なりますが、各社とも在籍確認を実施しています。
そのうえで、「在籍確認なし」ではなく「電話による在籍確認が原則ない」カードローンなら大手にあります（詳しくは本文の該当章をご覧ください）。ただし原則ない会社でも、審査で必要と判断されれば本人の同意を得たうえで電話が行われることがあります（アコムは100%なしと明示しており、この例外には当たりません）。
なお、「審査なし・在籍確認なし」をうたう業者からの借入れは避けてください。貸金業者としての登録の有無は、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で確認できます。
電話による在籍確認が原則ない大手を含む比較は、次の記事で解説しています。
在籍確認なしのカードローンはある？大手4社の口コミ225件を調査
クレジットカードの審査でも在籍確認はある？
クレジットカードの審査でも、在籍確認が行われる場合があります。アコムの公式FAQは、同社が発行するクレジットカードの審査についても「勤務先へ在籍確認の電話は100％ありません。書面やご申告内容での確認を実施します」としています（2026年8月時点）。
実際の口コミでは、勤務先へ電話があった例と、なかった例の両方が寄せられています。
- 申し込み月：
- 2020年6月
- 年齢：
- 40~49歳
- 職業：
- 正社員・公務員
- 年収：
- 400~500万円未満
- 勤続：
- 10年以上
- 借入：
- 借入なし
- 信用：
- わからない
審査は1週間弱で通過しました。職場に在籍確認であろう電話はありました。年会費無料なのに、入会時にポイントが貰えたり楽天市場での購入が優遇されたり100円に1Pの高還元、至れり尽くせりで持っておいて損の…
クレジットカードでも電話があった実例です。電話があった報告は2020年の1件だけではなく、2026年1月に申し込んだ方からも寄せられています。
- 申し込み月：
- 2026年1月
- 年齢：
- 40~49歳
- 職業：
- 正社員・公務員
- 年収：
- 300~400万円未満
- 勤続：
- 5~10年未満
- 借入：
- 借入なし
- 信用：
- 良好（延滞経験なし）
審査は、数日で完了しました。会社に在籍確認の電話が掛かってきました。確認が取れると審査が通りました。ファミペイと連携させるとファミマで5%オフになるので、お得です。
一方、電話がなかったという2026年の投稿もあります。
- 申し込み月：
- 2026年6月
- 年齢：
- 30~39歳
- 職業：
- 正社員・公務員
- 年収：
- 700万円以上
- 勤続：
- 10年以上
- 借入：
- 年収の10~20%未満
- 信用：
- 良好（延滞経験なし）
審査は当日中に通過しました。 キャッシング枠無しだからか、勤務先への在籍確認はありませんでした。 ガソリンが割引で給油できるのでガソリンスタンド専用で使います
この「在籍確認はありませんでした」も、勤務先への電話がなかったという趣旨です（書類による確認まで行われていないかは投稿からはわかりません）。
クレジットカードの審査全体で何が見られるのかは、次の記事でくわしく解説しています。
クレジットカードの審査基準とは？与信審査の仕組みや審査データで見る影響度を解説
在籍確認が取れないと審査はどうなる？
在籍確認が取れないことは、審査に影響する場合があります。お金ルポの審査口コミにも、結果が出るまで1週間ほどかかり、その理由を「在籍確認が取れなかったからでは」と推測する投稿が3件ありました（いずれも審査落ち。本人の推測で、会社が理由を示したものではありません）。
勤務先情報の入力ミスや、取り次ぎ不可の職場で電話がつながらないことが要因になり得ます。勤務先情報は正確に申告し、不安がある場合は申込み時に申込先へ事前に相談してください。
一方で、在籍確認が取れれば通過が決まるわけでもありません。在籍確認は審査の一部で、融資できるかどうかはほかの要素も含めて判断されます。
- 申し込み月：
- 2024年4月
- 年齢：
- 25~29歳
- 職業：
- パート・アルバイト（学生除く）
- 年収：
- 300~400万円未満
- 勤続：
- 3~5年未満
- 借入：
- 年収の10%未満
- 信用：
- 良好（延滞経験なし）
すぐに借入する必要性もなかったが、ポイントサイトでキャッシュバック案件があったので申し込み。 1週間ほど待たされて結果は否決でした。他に借り入れや遅延はないはずなので、あくまで予想ですが在籍確認が取れ…
在籍確認に時間がかかると、審査全体が長引くことがあります。
転職や増額のときも在籍確認はある？
契約後の扱いは会社によって異なります。転職などで勤務先が変わったときは、各社とも公式サイトで届出の手続きを案内しています。
増額を申し込むときの扱いは分かれます。楽天銀行は「勤務先へのお電話による在籍の確認」が必要と案内し、三井住友銀行は「お客さまの承諾なしに、勤務先へお電話することはございません」としています。
利用中のカードローン会社の案内や会員規約を確認してください。
在籍確認があることを会社に伝えるべき？
申込みの内容まで会社に説明する必要はありません。在籍確認の電話は、第三者に申込みだとわからないように実施されると案内されているためです。
一方で、私用電話を取り次がない職場では、「大切な電話がかかってくる」と店長や周囲の社員に伝えておくか、申込み時に申込先へ事情を相談しておきましょう。伝える場合も、用件まで話す必要はありません。
在籍確認の電話に同僚が答えても問題ない？
在籍確認は、その勤務先に在籍している事実が確認できれば完了するため、同僚の方が応対しても基本的に問題ありません。「席を外しております」といった応対で足ります。
また、電話は担当者の個人名でかけられ、借入れの内容が第三者に伝えられることはないと公式に示されています。
まとめ：電話は原則なし。口コミ225件でも勤務先への電話は0件
この記事の要点です。
- 在籍確認とは、申告した勤務先に在籍しているかを確かめる審査手続きで、法律上の義務である返済能力の調査にもとづくため省略されない
- 確認の方法は電話と書類の2種類がある
- 大手消費者金融4社は電話による勤務先への在籍確認が原則なし（アコムは100%なし）と公式に明示している（2026年8月時点）
- 電話が行われる場合も、個人名での電話などプライバシーへの配慮が公式に示されている
- お金ルポの審査口コミ225件でも、勤務先へ電話がきたという報告は0件だった（集計時点：2026年6月25日）
在籍確認は申込者を借りすぎから守る審査の一部であり、仕組みを理解していれば勤務先への連絡を過度に心配せずに準備を進められます。ご自身の働き方に合った申告のしかたを押さえ、申込先の公式サイトで最新の案内を確かめてみてください。
自分と近い属性の人の
審査結果をチェック
お金ルポは、クレカ・カードローン・
後払いアプリの審査口コミを、
年代・年収・職業などから
かんたんに絞り込めます。